Έχεις ακούσει ποτέ τον όρο Υπασφάλιση; Πολύ πιθανόν πως όχι, αν και είναι ένας από τους ποιο σημαντικούς όρους ειδικά στην ασφάλιση κατοικίας.

Τι είναι η Υπασφάλιση;

Αν θα έπρεπε να απαντήσουμε με μια φράση, θα λέγαμε πως είναι η ασφάλιση με αξία μικρότερη της πραγματικής του ασφαλιζόμενο κινδύνου.

Συνήθως ο όρος αυτός συναντάται και έχει ισχύει στις ασφαλίσεις αυτοκινήτου και στις ασφαλίσεις που αφορούν κατοικίες και επιχειρήσεις (Πυρός).

Γιατί είναι σημαντικός ο όρος της Υπασφάλισης;

Εφόσον ο όρος αυτός έχει να κάνει με την άξια, είναι πολύ σημαντικό να έχουμε σωστές δηλωμένες αξίες όταν ασφαλίζουμε ένα αυτοκίνητο ή μια κατοικία ή μια επιχείρηση.

Η Υπασφάλιση στην ασφάλιση αυτοκινήτου.

Σε ότι έχει να κάνει με την ασφάλιση του αυτοκινήτου και γενικότερα των οχημάτων, οι ασφαλιστικές εταιρίες φροντίζουν να προτείνουν το κεφάλαιο ασφάλισης ή αλλιώς την ασφαλιζόμενη αξία.

Δηλαδή η ασφαλιστική εταιρία με βάση την μάρκα, τον τύπο του οχήματος, το έτος κατασκευής και των κυβισμό προτείνει την αξία που θα μπορέσει να ασφαλιστεί.

Αυτό έχει ως αποτέλεσμα, το όχημα να ασφαλίζεται με ελάχιστη έως και μηδενική απόκλιση από την πραγματική αξία του εκείνη την στιγμή.

Για αυτό και σπάνια συναντάμε να εφαρμόζεται ο όρος της υπασφάλισης στις ασφαλίσεις αυτοκινήτου.

Η Υπασφάλιση στην ασφάλιση Πυρός

Στις ασφάλειες που αφορούν Κατοικίες ή Επιχειρήσεις, τα πράγματα είναι λίγο ποιο σύνθετα.

Αρχικά θα πρέπει να αναφέρουμε πως στις ασφαλίσεις κατοικίας ή επιχείρησης το κεφάλαιο που ασφαλίζεται (αξία) αφορά το κτίριο (κατασκευαστική αξία) και το περιεχόμενο.

Πως μπορώ να βρω την κατασκευαστική αξία του κτιρίου;

Η αλήθεια είναι πως, αν δεν είσαι ο κατασκευαστής, είναι δύσκολο να γνωρίζεις την κατασκευαστική αξία του ακινήτου. Ειδικά όταν είσαι ο αγοραστής και η αξία που πλήρωσες για να αποκτήσεις το σπίτι είναι η εμπορική του.

Σε αυτή την περίπτωση πιθανόν να πάμε κατά προσέγγιση, με αποτέλεσμα να υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να έχουμε αποκλίσεις από την πραγματική κατασκευαστική αξία του ακινήτου.

Συνεπώς θα έχουμε πολύ μεγάλη πιθανότητα σε περίπτωση μιας αποζημίωσης να εφαρμοστεί ο όρος της Υπασφάλισης.

Πολλές είναι επίσης οι φορές που ως κατασκευαστική αξία σε ένα συμβόλαιο αναφέρεται το ποσό του δανείου που έχει δώσει μια τράπεζα για την αγορά του ακινήτου.

Ακόμα και σε αυτή την περίπτωση όμως είναι πολύ πιθανόν να έχουμε μεγάλες αποκλίσεις .

Αυτό συμβαίνει διότι η τράπεζα χορηγεί το δάνειο στο πελάτη της για την αγορά του ακινήτου. Συνεπώς το κεφάλαιο του δανείου αφορά την εμπορική αξία του ακινήτου και όχι την κατασκευαστική.

Συνεπώς και σε αυτήν την περίπτωση θα έχουμε απόκλιση. Είτε προς τα πάνω είτε προς τα κάτω.

Επιπλέον, η τράπεζα υπάρχει περίπτωση να χορηγήσει είτε το σύνολο της αγοράς με δάνειο είτε μέρος αυτής.

Έτσι βάση της σύμβασης που υπάρχει για την χορήγηση του δανείου, θέλει να ασφαλιστεί το ακίνητο για το κεφάλαιο που έχει δώσει.  

Συνεπώς δεν θα έχουμε δηλώσει σωστή αξία και σε αυτή την περίπτωση.

Εσύ έχεις κάνει εγγραφή;

Η λύση στο πρόβλημα της Υπασφάλισης.

Οι ασφαλιστικές εταιρίες για να μπορέσουν να αποφύγουν τυχών προστριβές με τους πελάτες τους και για να αποφύγουν την εφαρμογή του όρου της υπασφαλισης έχουν εισάγει την ασφάλιση σε Α’ κίνδυνο.

Η ασφάλιση σε Α’ κίνδυνο παρέχεται χωρίς να λαμβάνεται υπόψιν πιθανή απόκλιση στα κεφάλαια/αξία ασφάλισης.

Στην περίπτωση ασφάλισης του περιεχομένου ισχύον επίσης όλα τα παραπάνω.

Η διαφορά σε σχέση με το κτίριο είναι πώς είτε πρόκειται για οικοσκευή μια κατοικίας είτε για εμπορεύματα/εξοπλισμό μια επιχείρησης, γνωρίζουμε την αξία αγοράς/κτήσης.

Αυτό κάνει τα πράγματα ποιο εύκολα ώστε να μην έχουμε μεγάλες αποκλίσεις στην περίπτωση ασφάλισης του περιεχομένου.

Βέβαια μια περίπτωση να έχουμε απόκλιση είναι να αποκτηθεί περιεχόμενο μετά την ασφάλιση και να μην δηλωθεί στην ασφαλιστική εταιρία.

Τέλος και στην περίπτωση της ασφάλισης περιεχομένου μπορεί να επιλέξει κάποιος την ασφάλιση σε Α΄ κίνδυνο ώστε να ελαχιστοποιήσουμε τις αποκλίσεις.

Ποια είναι η ποιο συνηθισμένη περίπτωση Υπασφάλισης;

Η ποιο συνηθισμένη περίπτωση είναι, όταν η τράπεζα ζητά να ασφαλιστεί ένα ακίνητο με βάση το δάνειο που έχει χορηγήσει.

Στους ασφαλιστικούς κύκλους γνωρίζουμε όλοι πως μεγάλο ποσοστό ακινήτων που ασφαλίζονται λόγο δανείου είναι λάθος ασφαλισμένα.

Συγκεκριμένα είναι υπασφαλισμένα!

Πολύ από τους ασφαλισμένους δεν το γνωρίζουν πιθανόν, πως το ακίνητο τους δεν είναι ασφαλισμένο με το σωστό κεφάλαιο/αξία.

Με αποτέλεσμα όταν επέλθει η ζημία να βρεθούν προ εκπλήξεως και να μην αποζημιωθούν από την ασφαλιστική εταιρία.

Άκουσε τα επεισόδια στο Podcast

Τι ισχύει σε περίπτωση ζημίας;

Σε περίπτωση ζημίας, και εφόσον πρέπει να εφαρμοστεί ο όρος της υπασφάλισης η ασφαλιστική εταιρία θα υπολογίσει το ποσό της αποζημίωσης με βάση τον παρακάτω τύπο γνωστό και ως αναλογικός κανόνας:

Αποζημίωση = (Ασφαλιστικό Ποσό * Ζημία) / Ασφαλιστική Αξία.

Ας δούμε όμως στην πράξη τι σημαίνει αυτό μέσα από ένα παράδειγμα.

Έχουμε ασφαλίσει το ακίνητο μας με αξία 50.000€. Εξαιτίας Πυρκαγιάς το κτίριο καταστρέφεται ολοκληρωτικά.

Η κατασκευαστική αξία όμως του κτιρίου ήταν 120.000€. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα να εφαρμοστεί ο όρος της υπασφάλισης, με αποτέλεσμα να αποζημιωθούμε με βάση τον αναλογικό κανόνα:

Αποζημίωση = (50.000 * 50.000) / 120.000 = 20.833€

Αντί για 50.000€ που είμασταν ασφαλισμένοι θα αποζημιωθούμε για την ολική καταστροφή του κτιρίου με 20.833€.

Από αυτό το παράδειγμα και μόνο βλέπουμε πόσο σημαντικός όρος είναι η Υπασφάλιση.

Διαβάστε περισσότερα άρθρα από το blog μου.

Συμπέρασμα

Είτε πρόκειται να ασφαλίσουμε το όχημα μας με καλύψεις, είτε το σπίτι μας, είτε την επιχείρηση μας θα πρέπει να γνωρίζουμε πως είναι σημαντικό να δηλώνουμε σωστά την αξία που θέλουμε να αποζημιωθούμε.

Η υπόθεση στην ασφάλιση του οχήματος είναι ποιο απλή, μιας και οι ασφαλιστικές εταιρίες παρέχουν τα όρια μέσα στα οποία θα επιλέξει κάποιος την σωστή αξία για να ασφαλιστεί.

Στην περίπτωση όμως της ασφάλισης κτιρίου και περιεχομένου είτε αφορά κατοικία είτε επιχείρηση, θέλει μεγάλη προσοχή.

Είναι οι ασφαλίσεις που μπορεί να εφαρμοστεί ο όρος της υπασφάλισης ποιο συχνά.

Οι ασφαλιστικές εταιρίες έχουν φροντίσει να έχουν έναν τρόπο διασφάλισης για τους πελάτες μέσα από την ασφάλιση σε Α’ κίνδυνο.

Όμως και πάλι θα πρέπει μαζί με τον ασφαλιστικό σύμβουλο να βρείτε τις σωστές αξίες και να τον σωστό τρόπο ώστε να ασφαλιστείτε όσο ποιο σωστά μπορείτε.

Ο σωστός τρόπος ασφάλισης θα σας εξασφαλίσει να αποζημιωθείτε με το 100% του κεφαλαίου που έχετε επιλέξει χωρίς την ενεργοποίηση του αναλογικού κανόνα.

Εσύ έχεις ασφαλισμένη την κατοικία σου;

Επικοινώνησε μαζί μου, για να βρούμε το κατάλληλο πρόγραμμα με βάση τις ανάγκες σου για την ασφάλιση της κατοικίας σου.

Αν το παραπάνω άρθρο σας άρεσε μπορείτε και εσείς να το μοιραστείτε με τους φίλους σας ή την οικογένεια σας, στέλνοντας το με mail ή κοινοποιώντας το στα social media σας.

Αυτό θα βοηθήσει και άλλους ανθρώπους να μάθουν για την Ιδιωτική Ασφάλιση και τα οφέλη της.

Τέλος μην ξεχάσετε να με ακολουθήσετε σε Facebook, Instagram, Likendin ώστε να ενημερώνεστε για όλα τα νέα άρθρα που δημοσιεύονται κάθε εβδομάδα.