Ασφάλιση Κατοικίας και Έκπτωση ΕΝΦΙΑ: Οι 3 Καλύψεις που Πρέπει να έχεις
Με μόλις 3 καλύψεις «κλειδώνεις» έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ, ενώ ταυτόχρονα ασφαλίζεις το σπίτι σου γλυτώνοντας αρκετά χρήματα. Τί λες; Αξίζει τον κόπο να το σκεφτείς και να ασφαλιστείς;
Ας πάρουμε τα πράγματα από την αρχή. Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία της απογραφής της ΕΛΣΤΑΤ το 2021, το σύνολο των κατοικιών στην Ελλάδα είναι περίπου 6,3 εκατομμύρια. Η Ελλάδα εξακολουθεί να συγκαταλέγεται στις πρώτες χώρες στην Ευρώπη σε ποσοστό ιδιοκατοίκησης.
Με βάση τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, οι ασφαλισμένες κατοικίες στην Ελλάδα ξεπερνούν το 1,2 εκατομμύριο, που αντιστοιχεί περίπου στο 18%-20% του συνόλου. Αυτό απλά σημαίνει πως 4 στις 5 κατοικίες παραμένουν ανασφάλιστες.
Από το 18%-20% των ασφαλισμένων κατοικιών, το μεγαλύτερο μέρος είναι ασφαλισμένο μέσω κάποιας τράπεζας λόγω ύπαρξης στεγαστικού δανείου, ενώ ένα μικρότερο ποσοστό κατοικιών είναι ασφαλισμένο από τους ίδιους τους ιδιοκτήτες τους.
Σε ό,τι έχει να κάνει με την ασφάλιση κατοικίας μέσω τράπεζας και το τι ισχύει έχω αναφερθεί αναλυτικά σε προηγούμενο άρθρο με τίτλο «Τα λάθη στην ασφάλιση της κατοικία σου όταν σε ασφαλίζει η Τράπεζα».
Συνεπώς, ο πραγματικός αριθμός των σωστά ασφαλισμένων κατοικιών στην χώρα μας είναι πολύ μικρότερος από το 1,2 εκατομμύριο που ανέφερα παραπάνω.
Οι κατοικίες στην Ελλάδα
Ποιες είναι οι συνέπειες για αυτή την «εικόνα»;
Το γεγονός πως ο αριθμός των κατοικιών που είναι ασφαλισμένες είναι πολύ χαμηλός έχει καταστροφικές συνέπειες τόσο για τους ιδιοκτήτες τους όσο και για την ίδια την Πολιτεία.
Οι αστικές πυρκαγιές αποτελούν πλέον μια μόνιμη απειλή τα τελευταία χρόνια και κάθε καλοκαίρι καταστρέφονται δεκάδες σπίτια, με τους ιδιοκτήτες τους να μένουν χωρίς στέγη και χωρίς προσωπικά αντικείμενα, ενώ ταυτόχρονα αγωνιούν για το πού θα βρουν τα χρήματα για να ξαναφτιάξουν το σπίτι τους από την αρχή.
Από την άλλη, η Πολιτεία, στο πλαίσιο της κοινωνικής της πολιτικής, προσπαθεί να παρέχει ένα μικρό «επίδομα» στους πληγέντες, μια οικονομική βοήθεια που σε καμία περίπτωση δεν επαρκεί για την πλήρη αποκατάσταση μιας κατοικίας.
Αυτές οι συνέπειες μπορούν να ακολουθούν τους πληγέντες και την ίδια την Πολιτεία για χρόνια.
Το ίδιο ισχύει και για τις φυσικές καταστροφές, όπως οι σεισμοί και οι πλημμύρες, με τις τελευταίες να προκαλούν δυστυχώς τεράστιες ζημιές κάθε χρόνο.
Μπορώ τελικά να προστατεύσω το σπίτι μου;
Η μοναδική λύση σε αυτό το πρόβλημα, έρχεται από την Ιδιωτική ασφάλιση και είναι η ασφάλιση κατοικίας.
Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας θα σου δώσει τα χρήματα που χρειάζεσαι για να ξαναφτιάξεις το σπίτι σου από την αρχή, ώστε άμεσα να καταφέρεις να προσφέρεις στέγη στην οικογένειά σου.
Πρόκειται για ένα συμβόλαιο που μπορεί να σε αποζημιώσει με ένα σημαντικό χρηματικό ποσό, ακόμη και εκατοντάδων χιλιάδων ευρώ, ενώ το κόστος του είναι ιδιαίτερα χαμηλό.
Μάλιστα, όσο κι αν πληρώνεις σε βάθος χρόνου για την ανανέωσή του, το συνολικό ποσό δεν θα ξεπεράσει ποτέ την ασφαλισμένη αξία του σπιτιού σου.
Για να γίνω πιο κατανοητός σου αναφέρω ορισμένα παραδείγματα.
Μια κατοικία 100 τ.μ κατασκευής 2010 στην περιοχή της Γλυφάδας που ασφαλίζεται για κατασκευαστική αξία 125.000€ από €74/έτος έως €165/έτος με την κάλυψη του Σεισμού
Ένα Διαμέρισμα 100 τ.μ που έχει κατασκευαστεί το 2010 και βρίσκεται στην περιοχή του Περιστερίου και ασφαλίζεται για €125.000 κατασκευαστική αξία, η ασφάλιση του ξεκινά από €56/έτος έως €174/έτος με την κάλυψη του Σεισμού.
Κατοικία έτους κατασκευής 1990 στην περιοχή της Κηφισιάς με συνολική επιφάνια 100 τ.μ που ασφαλίζεται για κατασκευαστική αξία €125.000 έχει κόστος €78/έτος και €205/έτος με την κάλυψη του Σεισμού.
Όπως βλέπεις στα παραδείγματα, το κόστος ασφάλισης είναι πολύ χαμηλό. Όμως εσύ, συνεχίζεις να μην το σκέφτεσαι σοβαρά και να παραμένεις ανασφάλιστος.
Γι΄ αυτό ίσως να φταίει το γεγονός πως η ασφάλιση κατοικίας δεν είναι υποχρεωτική, όπως συμβαίνει στην ασφάλιση του αυτοκινήτου
Μπορεί να μην το θεωρείς απαραίτητο να έχεις ασφαλισμένο το σπίτι σου, γιατί θεωρείς απίθανο να σου συμβεί μια καταστροφική ζημία (π.χ. πυρκαγιά ή ζημίες από πλημμύρα).
Ίσως να έχεις και ένα δίκιο που σκέφτεσαι έτσι. Αφού το σπίτι σου είναι ένα άβατο που τίποτα δεν μπορεί να του συμβεί. Εξάλλου το σπίτι κάθε ανθρώπου είναι ο δικός του προσωπικός χώρος, το «κάστρο» του, μέσα στο οποίο νιώθει ασφαλής.
Συνεπώς, σου είναι δύσκολο να σκεφτείς την πιθανότητα το σπίτι να πάθει μια μεγάλη και καταστροφική ζημία.
Έτσι, θα μπορούσα να καταλήξω στο συμπέρασμα πως μας αρέσει να σκεφτόμαστε ανάποδα. Ότι δεν θα χρειαστούμε την ασφάλιση του σπιτιού, γιατί πολύ απλά δεν θα συμβεί ποτέ τίποτα.
Κάνε εγγραφή στο Newsletter
Τα καλύτερα συμβουλευτικά άρθρα απευθείας στο inbox σου
(Μην φοβάσαι δεν σπαμάρω)
Υπάρχει λύση για να ασφαλιστούν οι κατοικίες;
Μέσα από μια πρόταση της Πολιτείας έρχεται η λύση στο πρόβλημα, ώστε να αρχίσουμε όλοι να σκεφτόμαστε σοβαρά την ασφάλιση της κατοικίας μας.
Η πρόταση αυτή έχει να κάνει με την έκπτωση ή μείωση (όπως θέλεις το ερμηνεύεις) του ΕΝΦΙΑ.
Αρχικά, η Πολιτεία ξεκίνησε το 2023 και έδωσε έκπτωση 10% στο σύνολο του ΕΝΦΙΑ για όσα σπίτια οι ιδιοκτήτες τους τα είχαν ασφαλισμένα ή αποφάσιζαν πως θα τα ασφάλιζαν μέσα στην χρονιά.
Στην συνέχεια το 2024 η πρόταση αυτή εξελίχθηκε. Με την έκπτωση του ΕΝΦΙΑ να αυξάνεται από 10% σε 20% για όσους είχαν ασφαλισμένες τις κατοικίες τους. Πάντα όμως με την προϋπόθεση πως το ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιείχε 3 συγκεκριμένες καλύψεις.
Οι 3 καλύψεις που πρέπει να υπάρχουν υποχρεωτικά μέσα σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας είναι:
Πυρκαγιά
Φυσικά ή Καιρικά Φαινόμενα
Σεισμός
Επιπλέον, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα πρέπει να αφορά την ασφάλιση του κτιρίου και όχι του περιεχομένου.
Αυτονόητο θα μπορούσες να πεις, όμως καλό είναι να στο επισημάνω. Διότι υπάρχουν και οι περιπτώσεις που κάποιος ιδιοκτήτης έχει επιλέξει να είναι ασφαλισμένο το περιεχόμενο του σπιτιού του και όχι το κτίριο.
Η έκπτωση ξεκίνησε και ίσχυε για πρώτη φορά το 2024 και την έλαβαν μόνο όσοι είχαν ασφαλιστεί μέχρι και 3 μήνες πριν το τέλος του 2023.
Η έκπτωση του 10% για το 2024 ήταν ανάλογη του χρονικού διαστήματος που ήταν ασφαλισμένη η κατοικία.
Το ίδιο ισχύει και για τις χρονιές που ακολούθησαν μέχρι και σήμερα. Δηλαδή φροντίζεις να ασφαλίσεις την κατοικία σου μέσα στην χρονιά και λαμβάνεις την έκπτωση 20% στον ΕΝΦΙΑ της επόμενης χρονιάς.
Για παράδειγμα.
Αν είχες ασφαλίσει την κατοικία σου τον Ιούλιο του 2025, τότε η έκπτωση που θα λάβεις για το 2026 θα είναι 5% και όχι 10%. Διότι ασφαλίστηκες στο μέσο της χρονιάς.
Αν είχες ασφαλίσει την κατοικία σου τον Σεπτέμβριο του 2025, τότε ή έκπτωση που θα λάβεις για το 2026 είναι 2,5% και όχι 10%. Διότι ασφαλίστηκες προς το τέλος της χρόνιας (μέχρι και 3 μήνες πριν το τέλος του έτους)
Ίσως οι «τυχεροί» τελικά να είναι όσοι έχουν ασφαλισμένη από παλιά την κατοικία τους. Και αυτοί οι «τυχεροί» στην πλειοψηφία τους είναι οι δανειολήπτες που έχουν ασφαλιστεί υποχρεωτικά από την τράπεζα.
Τέλος σε ό,τι έχει να κάνει με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας, αυτό που ίσως δεν γνωρίζεις είναι πως έχουν πάντα ετήσια διάρκεια.
Αυτό που εσύ μπορείς να επιλέξεις είναι ο τρόπος πληρωμής του συμβολαίου. Οι επιλογές σου είναι εφάπαξ, κάθε εξάμηνο ή κάθε τρίμηνο. Όπως όμως και να γίνει η εξόφληση του συμβολαίου, ή έκπτωση 20% στον ΕΝΦΙΑ θα ισχύσει κανονικά.
Ασφάλιση με βάση την κατασκευαστική αξία.
Η Πολιτεία θέλοντας να διασφαλίσει την σωστή ασφάλιση μιας κατοικίας και για να αποφύγει περιπτώσεις «δόλου» για να εξασφαλίσει κάποιος την έκπτωση του ΕΝΦΙΑ θέτει μια ακόμη βασική προϋπόθεση.
Η κατοικία να είναι ασφαλισμένη για την συνολική κατασκευαστική της αξία και όχι για αξία μικρότερη αυτής.
Για παράδειγμα αν κάποιος έχει μια κατοικία 80 τ.μ. και ασφαλιστεί για κατασκευαστική αξία 30.000€, με τις καλύψεις που απαιτούνται, δεν θα μπορέσει να εξασφαλίσει την έκπτωση. Γιατί θα έχει υπασφαλιστεί.
Θα πρέπει να προχωρήσει σε ασφάλιση της κατοικίας του για τουλάχιστον 88.000€. Που θα είναι και η πραγματική κατασκευαστική αξία του κτιρίου.
Περισσότερα για το τι είναι υπασφάλιση καθώς και τι πρέπει να γνωρίζεις για να ασφαλιστείς σωστά μπορείς να διαβάσεις στα σχετικά άρθρα:
Ποιο είναι το όφελός μου αν ασφαλίσω την κατοικία μου;
Το όφελός σου είναι διπλό για πρώτη φορά μετά από πολλά χρόνια στην ιστορία της ιδιωτικής ασφάλισης.
Από την μία έχεις όφελος από την έκπτωση που θα λάβεις για τον ΕΝΦΙΑ. Από την άλλη σε περίπτωση ζημιάς θα έχεις εξασφαλίσει να αποζημιωθείς από την ασφαλιστική εταιρία σου για τις ζημιές και όχι από το κράτος.
Αν όμως ακόμα δεν σε έχω πείσει, θα σου αναφέρω μερικά παραδείγματα
Case study
Έστω πως είσαι ιδιοκτήτης ενός διαμερίσματος 100 τμ με έτος κατασκευής το 2012 και το έχεις ασφαλισμένο από την αρχή του 2025.
Συνεπώς λαμβάνεις ολόκληρη της έκπτωση 20% στον ΕΝΦΙΑ. Η οποία ανάλογα με την περιοχή που βρίσκεται το ακίνητο είναι:
Βουλιαγμένη - €690
Φιλοθέη - €386
Νέα Σμύρνη - €94
Πετρούπολη - €64
Άρα, υπάρχει πολύ μεγάλη πιθανότητα τα χρήματα της έκπτωσης να σου καλύψουν πλήρως την ασφάλισή σου ή να μειώσουν σημαντικά το κόστος της. Και αυτό είναι το πρώτο όφελος.
Το δεύτερο και πιο σημαντικό όφελος για σένα είναι ο τρόπος και ο χρόνος που θα αποζημιωθείς σε περίπτωση ζημίας.
Με βάση την εμπειρία της ασφαλιστικής αγοράς από μεγάλες αστικές πυρκαγιές στην Αττική καθώς και τις καταστροφικές πλημμύρες στην Θεσσαλία (Daniel) οι αποζημιώσεις δίνονται μέσα σε λίγες μέρες στους ασφαλισμένους.
Οι ασφαλισμένοι έλαβαν πολύ γρήγορα τα χρήματα που αντιστοιχούσαν στην πραγματική κατασκευαστική αξία της κατοικίας τους που είχε καταστραφεί ολοκληρωτικά.
Δεν περίμεναν μήνες ολόκληρους για να ολοκληρωθούν οι διαδικασίες τις Πολιτείας για να λάβουν ένα μικρό ποσό ως αποζημίωση (π.χ. 30.000€) για το σπίτι τους που καταστράφηκε ή ένα νέο άτοκο δάνειο.
Από το παραπάνω παράδειγμα, το δεύτερο όφελος που σου ανέφερα είναι αυτό που πρέπει να σε προβληματίσει περισσότερο.
Διότι είναι πολύ σημαντικό να μπορέσεις να επιστρέψεις στην «κανονικότητα» τόσο εσύ όσο και η οικογένειά σου το συντομότερο δυνατό. Και αυτό μπορεί να το κάνει μόνο η Ιδιωτική ασφάλιση.
Αλλαγές στην έκπτωση του ΕΝΦΙΑ για το 2025.
Όπως σου έχω αναφέρει αρκετές φορές μέχρι τώρα, η Πολιτεία θεωρεί πολύ σημαντικό να είναι ασφαλισμένες οι κατοικίες για ζημιές από Φυσικές Καταστροφές, Δασική Πυρκαγιά και Σεισμό.
Ενώ προσπαθεί να περάσει το «μήνυμα» πως η προστασία της ιδιωτικής περιουσίας του κάθε πολίτη είναι αποκλειστική ευθύνη του. Γι΄ αυτόν τον λόγο και προχωρά σε μια ακόμη αλλαγή σε ό,τι έχει να κάνει με την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ.
Οι ιδιοκτήτες κατοικιών που έχουν κατασκευαστική αξία άνω των 500.000€ θα μπορούν να λαμβάνουν έκπτωση 10% στον ΕΝΦΙΑ εφόσον τις έχουν ασφαλισμένες. Όπως ακριβώς ισχύει και με τις υπόλοιπες κατοικίες έως 500.000€ (έκπτωση 20%).
Σε περίπτωση όμως που δεν τις ασφαλίσουν, το κράτος δεν θα έχει καμία υποχρέωση να τις αποζημιώσει σε περίπτωση ζημίας από Φυσικές καταστροφές.
Στην ουσία, αν και δεν μιλάμε για υποχρεωτική ασφάλιση σε αυτές τις κατοικίες είναι!
Διάβασε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Συμπέρασμα
Το να αποκτήσεις το δικό σου σπίτι είναι κάτι που υπάρχει στο DNA μας εδώ στην Ελλάδα. Είναι μια σκέψη που μας την έχουν περάσει από πολύ μικρή ηλικία οι γονείς μας. Την οποία σκέψη τούς την πέρασαν οι δικοί τους γονείς.
Γι’ αυτόν τον λόγο και η Ελλάδα έχει ένα ποσοστό ιδιοκατοίκησης που φτάνει έως και 70%. Από τα πιο υψηλά ανάμεσα στις υπόλοιπες χώρες της Ευρώπης.
Παρόλα αυτά η ασφάλιση της κατοικίας δεν είναι μέσα στις άμεσες προτεραιότητές μας. Με αποτέλεσμα να έχουμε ένα από τα χαμηλότερα ποσοστά ασφαλισμένων κατοικιών σε όλη την Ευρώπη. Ένα ποσοστό που φτάνει με το ζόρι 20%, δηλαδή μόλις 1,2 εκατομμύρια κατοικίες.
Η έλλειψη πληροφόρησης και το γεγονός πως είναι προαιρετική και όχι υποχρεωτική ασφάλιση αποτελούν τους λόγους που παραμένουν τόσοι ιδιοκτήτες κατοικιών ανασφάλιστοι.
Τα αποτέλεσματα αυτής της συνθήκης τα βλέπουμε δυστυχώς τα τελευταία χρόνια εξαιτίας των καταστροφικών αστικών πυρκαγιών και των πλημμυρών.
Με τις κατοικίες να καταστρέφονται ολοκληρωτικά και τους ιδιοκτήτες τους να αναζητούν «βοήθεια» από το κράτος. Χωρίς όμως να μπορούν να επιστρέψουν ποτέ στην κανονικότητά τους.
Ευτυχώς, όμως, κάτι δείχνει να αλλάζει. Η Πολιτεία παρέχοντας έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ για όποιον έχει ασφαλισμένη τη κατοικία του, επιχειρεί να κάνει τον κόσμο να σκεφτεί σοβαρά τον ενδεχόμενο ασφάλισης της περιουσίας του.
Μια έκπτωση με διπλό όφελος για σένα που παρέχεται όμως με μια βασική προϋπόθεση. Να έχεις συμπεριλάβει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο της κατοικίας σου 3 πολύ συγκεκριμένες καλύψεις.
Το θέμα πλέον είναι αν θα «πειστείς» και θα κατανοήσεις πως ήρθε η ώρα να προστατεύσεις και να διασφαλίσεις την περιουσία σου στο 100%. Χωρίς να χρειάζεται να περιμένεις κάθε φορά το κράτος τι είδους βοήθεια θα σου παρέχει.
Τι λες λοιπόν;
Σε ενδιαφέρει η Ασφάλιση της Κατοικίας σου;
Επικοινώνησε μαζί για να βρούμε μαζί την κατάλληλη πρόταση για τις δικές σου ανάγκες.
