Οι 3 καλύψεις, η ασφάλιση κατοικίας και η έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ.
Άκουσε το άρθρο
Με μόλις 3 καλύψεις κλειδώνεις έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ, ενώ ταυτόχρονα ασφαλίζεις το σπίτι σου γλυτώνοντας αρκετά χρήματα. Τί λες; Αξίζει τον κόπο να το σκεφτείς και να ασφαλιστείς;
Ας πάρουμε τα πράγματα από την αρχή. Είμαστε μια χώρα που σύμφωνα με έρευνα της ΕΛΣΤΑΤ που πραγματοποιήθηκε το 2017 το σύνολο των κατοικιών είναι 6.371.901. Ταυτόχρονα, είμαστε και από τις πρώτες χώρες σε επίπεδο Ευρώπης με τα μεγαλύτερα ποσοστά ιδιοκατοίκησης.
Στην ίδια έρευνα της ΕΛΣΤΑΤ με βάση τα στοιχεία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) το σύνολο των κατοικιών που είναι ασφαλισμένες είναι μόλις 1.074.053. Δηλαδή το 17% των ιδιοκτητών έχουν κάνει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την κατοικία του.
Από το 17% των ασφαλισμένων κατοικιών το μεγαλύτερο μέρος είναι ασφαλισμένο μέσω κάποιας τράπεζας λόγω ύπαρξης στεγαστικού δανείου. Ένα μικρότερο ποσοστό κατοικιών είναι ασφαλισμένο από τους ίδιους τους ιδιοκτήτες τους.
Σε ό,τι έχει να κάνει με την ασφάλιση κατοικίας μέσω τράπεζας και το τι ισχύει έχω αναφερθεί αναλυτικά σε προηγούμενο άρθρο με τίτλο «Τα λάθη στην ασφάλιση της κατοικία σου όταν σε ασφαλίζει η Τράπεζα».
Συνεπώς, ο πραγματικός αριθμός των σωστά ασφαλισμένων κατοικιών στην χώρα μας είναι πολύ μικρότερος από το 1.074.053 που ανέφερα παραπάνω.
Οι κατοικίες στην Ελλάδα
Ποιες είναι οι συνέπειες για αυτή την «εικόνα»;
Το γεγονός πως οι κατοικίες που είναι ασφαλισμένες είναι ελάχιστες έχει καταστροφικές συνέπειες τόσο στους ιδιοκτήτες τους όσο και στο ίδιο το κράτος.
Με τις αστικές πυρκαγιές να αποτελούν μια πραγματικότητα τα τελευταία χρόνια, κάθε καλοκαίρι καταστρέφονται δεκάδες σπίτια. Με τους ιδιοκτήτες τους να μένουν χωρίς στέγη, χωρίς προσωπικά αντικείμενα και με μία αγωνία για το που θα βρουν τα χρήματα για να το ξαναφτιάξουν από την αρχή.
Από την άλλη, το κράτος μέσα στο πλαίσιο της κοινωνικής του πολιτικής θα προσπαθήσει να δώσει ένα μικρό «επίδομα» στην ουσία στους πληγέντες. Μία οικονομική βοήθεια που σε καμία περίπτωση δεν είναι αρκετή για να φτιαχτεί ένα σπίτι από την αρχή.
Αυτές οι συνέπειες μπορούν να ακολουθούν τους πληγέντες και το ίδιο το κράτος για χρόνια. Χωρίς να δίνεται μια οριστική και ουσιαστική λύση στο πρόβλημα.
Το ίδιο ισχύει και στις περιπτώσεις των φυσικών καταστροφών, όπως ο σεισμός και οι πλημμύρες και κυρίως οι πλημμύρες που προκαλούν τεράστιες καταστροφές κάθε χρόνο.
Μπορώ τελικά να προστατεύσω το σπίτι μου;
Η μοναδική λύση στο πρόβλημα έρχεται από την Ιδιωτική ασφάλιση και είναι η ασφάλιση κατοικίας.
Δεν υπάρχει άλλη λύση δυστυχώς. Λύση που να μην σε ζημιώνει οικονομικά και να σου προκαλεί διαρκή αγωνία στην καθημερινότητα σου.
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα σου δώσει τα χρήματα που χρειάζεσαι για να ξαναφτιάξεις το σπίτι σου από την αρχή για να στεγάσεις την οικογένειά σου. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που θα σου αποζημιώσει ένα μεγάλο χρηματικό ποσό εκατοντάδων χιλιάδων ευρώ και το οποίο θα σου έχει στοιχίσει ελάχιστα χρήματα.
Χρήματα που σε καμία περίπτωση, όσα χρόνια και να πληρώνεις την ασφάλεια, δεν θα ξεπεράσουν το συνολικό κεφάλαιο που έχεις ασφαλισμένο το σπίτι σου.
Για να γίνω πιο κατανοητός σου έχω ορισμένα παραδείγματα.
Μια κατοικία 100 τ.μ κατασκευής 2010 στην περιοχή της Γλυφάδας που ασφαλίζεται για κατασκευαστική αξία 125.000€ από €74/έτος έως €165/έτος με την κάλυψη του Σεισμού
Ένα Διαμέρισμα 100 τ.μ που έχει κατασκευαστεί το 2010 και βρίσκεται στην περιοχή του Περιστερίου και ασφαλίζεται για €125.000 κατασκευαστική αξία, η ασφάλιση του ξεκινά από €56/έτος έως €174/έτος με την κάλυψη του Σεισμού.
Κατοικία έτους κατασκευής 1990 στην περιοχή της Κηφισιάς με συνολική επιφάνια 100 τ.μ που ασφαλίζεται για κατασκευαστική αξία €125.000 έχει κόστος €78/έτος και €205/έτος με την κάλυψη του Σεισμού.
Όπως βλέπεις το κόστος είναι πολύ χαμηλό. Όμως εσύ συνεχίζεις να μην το σκέφτεσαι και να μένεις ανασφάλιστος.
Ίσως να φταίει το γεγονός πως δεν είναι υποχρεωτικό να έχεις το σπίτι σου ασφαλισμένο, όπως συμβαίνει με την ασφάλιση του αυτοκινήτου. Μπορεί να μην το θεωρείς απαραίτητο, γιατί θεωρείς απίθανο να συμβεί μια καταστροφική ζημία στο δικό σου σπίτι (π.χ. πυρκαγιά).
Ίσως να έχεις και ένα δίκιο που σκέφτεσαι το σπίτι σου ως ένα άβατο που τίποτα δεν μπορεί να του συμβεί. Μην ξεχνάμε πως το σπίτι του κάθε ανθρώπου είναι ο προσωπικός του χώρος. Το «κάστρο» του. Και μέσα σε αυτό νιώθει ασφαλής.
Συνεπώς, είναι δύσκολο και δεν θέλεις να σκέφτεσαι την πιθανότητα να πάθει ζημία. Πάνω σε αυτό, στο γεγονός πως είμαστε προληπτικοί και θέλουμε να ξορκίσουμε την κακή τύχη σου έχω ένα επεισόδιο του podcast να ακούσεις. Τίτλος του «Αστο μην το μελετάς, είναι γρουσουζιά» και σου έχω το link να το ακούσεις εδώ.
Έτσι, θα μπορούσα να καταλήξω στο συμπέρασμα πως μας αρέσει να σκεφτόμαστε ανάποδα. Πως δεν θα χρειαστούμε την ασφάλιση του σπιτιού, γιατί πολύ απλά δεν θα συμβεί τίποτα ποτέ.
Έκανες εγγραφή;
Υπάρχει λύση για να ασφαλιστούν οι κατοικίες;
Μέσα από μια πρόταση του κράτους έρχεται ίσως η λύση στο πρόβλημα, ώστε να αρχίσουμε να σκεφτόμαστε πιο σοβαρά την ασφάλιση της κατοικίας μας.
Η πρόταση αυτή έχει να κάνει με την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ. Συγκεκριμένα, το κράτος ξεκίνησε το 2023 και έδωσε έκπτωση 10% στο σύνολο του φόρου για όσα σπίτια οι ιδιοκτήτες τους είχαν ασφαλισμένα ή τα ασφάλισαν.
Το 2024 η πρόταση αυτή του κράτους εξελίσσεται, με την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ να αυξάνεται σε 20% για όσους έχουν ασφαλισμένες τις κατοικίες τους. Εφόσον το ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιέχει 3 συγκεκριμένες καλύψεις.
Οι 3 καλύψεις που θα πρέπει να υπάρχουν υποχρεωτικά μέσα στο συμβόλαιο είναι:
Πυρκαγιά
Φυσικά ή Καιρικά Φαινόμενα
Σεισμός
Επιπλέον το ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα πρέπει να αφορά την ασφάλιση του κτιρίου και όχι του περιεχομένου. Αυτονόητο θα μπορούσες να πεις, όμως καλό είναι να το επισημάνω, διότι υπάρχουν και περιπτώσεις που κάποιος έχει ασφαλισμένο το περιεχόμενο του σπιτιού του και όχι το κτίριο.
Η έκπτωση άρχισε να ισχύει από το 2024 και την έλαβαν όλοι όσοι είχαν ασφαλιστεί μέχρι και 3 μήνες πριν το τέλος του 2023. Η έκπτωση του 10% για το 2024 ήταν ανάλογη του χρονικού διαστήματος που ήταν ασφαλισμένη η κατοικία.
Το ίδιο θα ισχύσει και για κάθε επόμενη χρονιά. Θα πρέπει δηλαδή να ασφαλίσεις την κατοικία σου το τρέχων έτος για να λάβεις την έκπτωση (20% για το 2025) την επόμενη χρονία.
Για παράδειγμα.
Αν είχες ασφαλίσει την κατοικία σου τον Ιούλιο του 2023, τότε η έκπτωση που θα έλαβες για το 2024 ήταν 5% και όχι 10%. Διότι ασφαλίστηκες στο μέσο της χρονιάς.
Αν είχες ασφαλίσει την κατοικία σου τον Σεπτέμβριο του 2023, τότε ή έκπτωση που θα έλαβες για το 2024 ήταν 2,5% και όχι 10%. Διότι ασφαλίστηκες προς το τέλος της χρόνιας (μέχρι και 3 μήνες πριν το τέλος του έτους)
Ίσως οι «τυχεροί» τελικά να είναι όσοι έχουν ασφαλισμένο από παλιά την κατοικία τους. Και αυτοί είναι σε μεγάλο ποσοστό οι δανειολήπτες που έχουν ασφαλιστεί υποχρεωτικά από την τράπεζα.
Σε ό,τι έχει να κάνει με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας, αυτό που ίσως δεν γνωρίζεις είναι πως έχουν πάντα διάρκεια ετήσια. Αυτό που εσύ μπορείς να επιλέξεις είναι ο τρόπος πληρωμής. Οι επιλογές που έχεις είναι εφάπαξ, εξάμηνος και τρίμηνος τρόπος πληρωμής. Όπως και να γίνει η πληρωμή του συμβολαίου, ή έκπτωση θα ισχύσει κανονικά.
Ασφάλιση με βάση την κατασκευαστική αξία.
Το κράτος θέλοντας να διασφαλίσει την σωστή ασφάλιση μιας κατοικίας και για να αποφύγει περιπτώσεις «δόλου», ώστε να εξασφαλίσει κάποιος την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ θέτει μια ακόμη βασική προϋπόθεση. Η κατοικία να είναι ασφαλισμένη για την συνολική κατασκευαστική της αξία και όχι για μικρότερη.
Για παράδειγμα αν κάποιος έχει μια κατοικία 80 τ.μ. και ασφαλιστεί για κατασκευαστική αξία 30.000€, με τις καλύψεις που απαιτούνται, δεν θα μπορέσει να εξασφαλίσει την έκπτωση. Γιατί θα έχει υπασφαλιστεί.
Θα πρέπει να προχωρήσει σε ασφάλιση της κατοικίας του για τουλάχιστον 88.000€. Που θα είναι και η πραγματική κατασκευαστική αξία του κτιρίου.
Περισσότερα για το τι είναι υπασφάλιση καθώς και τι πρέπει να γνωρίζεις για να ασφαλιστείς σωστά μπορείς να διαβάσεις στα σχετικά άρθρα:
Άκουσε τα επεισόδια από το podcast
Ποιο είναι το όφελός μου αν ασφαλίσω την κατοικία μου;
Το όφελός σου είναι διπλό για πρώτη φορά μετά από πολλά χρόνια στην ιστορία της ιδιωτικής ασφάλισης.
Διότι έχεις όφελος από την έκπτωση που θα λάβεις για τον ΕΝΦΙΑ και για το γεγονός ότι σε περίπτωση ζημιάς θα έχεις εξασφαλίσει να αποζημιωθείς από την ασφαλιστική εταιρία σου και όχι από το κράτος.
Αν ακόμα δεν έχεις πειστεί για το όφελος, θα σου το εξηγήσω μέσα από μερικά παραδείγματα.
Παραδείγματα
Έστω πως είσαι ιδιοκτήτης ενός διαμερίσματος 100 τμ με έτος κατασκευής το 2012 και το έχεις ασφαλισμένο από την αρχή του 2023. Συνεπώς λαμβάνεις ολόκληρη της έκπτωση 20% στον ΕΝΦΙΑ. Η οποία ανάλογα με την περιοχή που βρίσκεται το ακίνητο είναι:
Βουλιαγμένη - €690
Φιλοθέη - €386
Νέα Σμύρνη - €94
Πετρούπολη - €64
Άρα υπάρχει πολύ μεγάλη πιθανότητα τα χρήματα της έκπτωσης να σου καλύψουν πλήρως την ασφάλισή σου ή να μειώσουν σημαντικά το κόστος της. Και αυτό είναι το πρώτο όφελος.
Το δεύτερο και πιο σημαντικό είναι ο τρόπος και ο χρόνος που θα αποζημιωθείς σε περίπτωση ζημίας. Με βάση την εμπειρία της ασφαλιστικής αγοράς από τις μεγάλες αστικές πυρκαγιές στην Αττική τα προηγούμενα χρόνια, οι αποζημιώσεις δόθηκαν μέσα σε λίγες μέρες στους ασφαλισμένους.
Άμεσα οι ασφαλισμένοι έλαβαν χρήματα που αντιστοιχούσαν στην πραγματική κατασκευαστική αξία της κατοικίας τους.
Δεν περίμεναν μήνες ολόκληρους για να ολοκληρωθούν οι διαδικασίες και να λάβουν ένα μικρό ποσό π.χ. 30.000€ για το σπίτι τους που καταστράφηκε ή ένα νέο άτοκο δάνειο.
Από το παραπάνω παράδειγμα, το δεύτερο όφελος που σου ανέφερα θα πρέπει να είναι αυτό που θα προβληματίσει περισσότερο. Γιατί είναι πολύ σημαντικό να μπορέσεις να επιστρέψεις στην «κανονικότητα» τόσο εσύ όσο και η οικογένειά σου το συντομότερο δυνατό. Και μόνο η Ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να στο προσφέρει. Να σου προσφέρει αξιοπρέπεια.
Bonus tip
Στοιχεία που πρέπει να γνωρίζεις.
Το κράτος για τις ζημίες που προκάλεσε ο Σεισμός στην Κρήτη το 2020 και για τις πυρκαγιές στην Εύβοια το 2021 έδωσε 500.000.000€.
Η ασφάλιση κατοικίας είναι υποχρεωτική βάση νόμο σε χώρες όπως Γαλλία, Γερμανία, Βέλγιο, Ολλανδία, Πορτογαλία, Ισπανία, Ρουμανία.
Σύμφωνα με στοιχεία της EUROSTAT, οι καταστροφές των κατοικιών από πλημμύρες και καταιγίδες (Φυσικά Φαινόμενα) το 2020 στοίχισαν 91€ για κάθε κάτοικο.
Αλλαγές στην έκπτωση του ΕΝΦΙΑ για το 2025.
Όπως σου έχω αναφέρει αρκετές φορές μέχρι τώρα, το κράτος θεωρεί πολύ σημαντικό να είναι ασφαλισμένες οι κατοικίες για ζημιές από Φυσικές Καταστροφές, Πυρκαγιές και Σεισμό.
Ενώ προσπαθεί να περάσει το «μήνυμα» πως η προστασία της ιδιωτικής περιουσίας του κάθε πολίτη είναι αποκλειστική ευθύνη του. Για αυτό το λόγο και προχωρά σε μια αλλαγή σε ότι έχει να κάνει με την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ.
Οι ιδιοκτήτες κατοικιών που έχουν κατασκευαστική αξία άνω των 500.000€ θα μπορούν να λαμβάνουν έκπτωση 10% στον ΕΝΦΙΑ εφόσον τις έχουν ασφαλισμένες. Όπως ακριβώς ισχύει και με τις υπόλοιπες κατοικίες έως 500.000€ (έκπτωση 20%).
Σε περίπτωση όμως που δεν τις ασφαλίσουν μέχρι και τον Απρίλιο του 2025, το κράτος δεν θα έχει καμία υποχρέωση να τις αποζημιώσει σε περίπτωση ζημίας από Φυσικές καταστροφές.
Στην ουσία, αν και δεν μιλάμε για υποχρεωτική ασφάλιση σε αυτές τις κατοικίες είναι!
Διάβασε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Συμπέρασμα
Το να αποκτήσεις το δικό σου σπίτι είναι κάτι που υπάρχει στο DNA μας εδώ στην Ελλάδα. Είναι μια σκέψη που μας την έχουν περάσει από πολύ μικρή ηλικία οι γονείς μας. Την οποία σκέψη τούς την πέρασαν οι δικοί τους γονείς.
Γι’ αυτόν τον λόγο και η Ελλάδα έχει ένα ποσοστό ιδιοκατοίκησης που φτάνει έως και 70%. Από τα πιο υψηλά ανάμεσα στις υπόλοιπες χώρες της Ευρώπης.
Παρόλα αυτά η ασφάλιση της κατοικίας δεν είναι μέσα στις άμεσες προτεραιότητές μας. Με αποτέλεσμα να έχουμε ένα από τα χαμηλότερα ποσοστά ασφαλισμένων κατοικιών σε όλη την Ευρώπη. Ένα ποσοστό που φτάνει με το ζόρι 18%. Δηλαδή μόλις 1.000.000 κατοικίες περίπου.
Η έλλειψη πληροφόρησης και το γεγονός πως είναι προαιρετική και όχι υποχρεωτική ασφάλιση αποτελούν τους λόγους που παραμένουν τόσοι ιδιοκτήτες κατοικιών ανασφάλιστοι.
Τα αποτέλεσμα αυτής της συνθήκης τα βλέπουμε δυστυχώς τα τελευταία χρόνια εξαιτίας των καταστροφικών αστικών και μη πυρκαγιών και των πλημμυρών. Με τις κατοικίες να καταστρέφονται και τους ιδιοκτήτες τους να αναζητούν «βοήθεια» από το κράτος. Χωρίς όμως να μπορούν να επιστρέψουν ποτέ στην κανονικότητά τους.
Όμως, κάτι δείχνει να αλλάζει. Το κράτος παρέχοντας έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ για όποιον έχει ασφαλισμένη τη κατοικία του, επιχειρεί να κάνει τον κόσμο να σκεφτεί σοβαρά την ασφάλιση της περιουσίας του.
Μια έκπτωση με διπλό όφελος για σένα και μια βασική προϋπόθεση για να την λάβεις. Να έχεις στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο σου 3 συγκεκριμένες καλύψεις.
Το θέμα πλέον είναι αν θα «πειστείς» και θα κατανοήσεις πως ήρθε η ώρα να προστατεύσεις και να διασφαλίσεις την περιουσία σου στο 100%. Χωρίς να χρειάζεται να περιμένεις κάθε φορά το κράτος τι είδους βοήθεια θα σου παρέχει.
Τι λες λοιπόν;
Σε ενδιαφέρει η Ασφάλιση της Κατοικίας σου;
Επικοινώνησε μαζί για να βρούμε μαζί την κατάλληλη πρόταση για τις δικές σου ανάγκες.
Αν το παραπάνω άρθρο σας άρεσε μπορείτε και εσείς να το μοιραστείτε με τους φίλους σας ή την οικογένεια σας, στέλνοντας το με mail ή κοινοποιώντας το στα social media σας.
Αυτό θα βοηθήσει και άλλους ανθρώπους να μάθουν για την Ιδιωτική Ασφάλιση και τα οφέλη της.
Τέλος μην ξεχάσετε να με ακολουθήσετε σε Facebook, Instagram, LikendIn ώστε να ενημερώνεστε για όλα τα νέα άρθρα που δημοσιεύονται κάθε εβδομάδα.
