Οι υποχρεώσεις μου προς την τράπεζα, για το στεγαστικό δάνειο.
Έχεις πάρει στεγαστικό δάνειο για να αγοράσεις σπίτι και η τράπεζα, σου ζητά να το ασφαλίσεις υποχρεωτικά;
Όταν αναφερόμαστε στην ασφάλιση της κατοικίας , η οποία έχει αγοραστεί με στεγαστικό δάνειο, θα συναντήσουμε διάφορες απόψεις να κυκλοφορούν σχετικά με το πως πρέπει να είσαι ασφαλισμένος.
Σε αυτό το άρθρο θα σου απαντήσω ποιες απόψεις ισχύουν και ποιες αποτελούν… «μύθο».
Η ασφάλιση της κατοικίας είναι υποχρεωτική όταν έχεις στεγαστικό δάνειο;
Από την στιγμή που λάβεις το στεγαστικό δάνειο από την τράπεζα, η σύμβαση δανείου που έχεις υπογράψει σε υποχρεώνει να έχεις ασφαλισμένη την κατοικία σου μέχρι και την αποπληρωμή του δανείου.
Το ποσό που θέλει η τράπεζα να έχεις ασφαλισμένη την κατοικία σου, αναφέρεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ασφάλισης κατοικίας ως ελάχιστο Κεφάλαιο Ασφάλισης. Αυτό το ελάχιστο κεφάλαιο είναι το ποσό του στεγαστικού δανείου που έχεις λάβει.
Θα σου δώσω ένα παράδειγμα
Έχω πάρει ένα στεγαστικό δάνειο 50.000€ για να αγοράσω την κατοικία μου, η ασφάλιση που ζητά η τράπεζα να κάνω θα πρέπει να είναι για ελάχιστο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο των 50.000€ που έλαβα ως δάνειο.
Εσύ το δέχεσαι και ασφαλίζεις με αυτό κεφάλαιο την κατοικία σου, αντί για την πραγματική κατασκευαστική αξία της.
Εδώ ξεκινούν τα προβλήματα! Για αυτό δώσε βάση.
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας ασφαλίζουν και αποζημιώνουν με βάση την κατασκευαστική αξία ενός ακινήτου.
Πρακτικά αυτό σημαίνει πως, αν το σπίτι που αγόρασες είναι 100 τ.μ. και η κατασκευαστική του αξία είναι 125.000€, για αυτή την αξία πρέπει να ασφαλιστείς.
Όμως εγώ, για την αγορά του σπιτιού, πήρα δάνειο 50.000€, και γι’ αυτό το ποσό ασφαλίστηκα τελικά. Άρα, είμαι σωστά ασφαλισμένος; Αφού αυτό μου ζητά η τράπεζα να ασφαλίσω.
- Σωστά;
- Λάθος!
Λάθος μεγάλο. Γιατί δεν έχεις ασφαλιστεί σωστά και δυστυχώς αυτό είναι πρόβλημα.
Βάσει των όρων στα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατοικίας, αν υπάρχει απόκλιση ανάμεσα στην πραγματική κατασκευαστική αξία και την ασφαλισμένη αξία που αναφέρεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, δεν θα μπορέσεις να αποζημιωθείς για το 100% της ζημίας σου.
Σε περίπτωση ζημιάς λοιπόν, εφόσον η ασφαλιστική εταιρεία εντοπίσει την διαφορά στα κεφάλαια που σου ανέφερα, θα ενεργοποιηθεί ο όρος της Υπασφάλισης.
Αυτό σημαίνει πως όποια διαφορά προκύψει στην αποζημίωση, θα την επιβαρυνθείς εσύ! Θα πρέπει, δηλαδή, να πληρώσεις από την τσέπη σου μέρος της ζημιάς. Και ας είσαι ασφαλισμένος.
Γι’ αυτόν τον λόγο είναι πολύ σημαντικό, ναι μεν να έχουμε ασφαλισμένο το σπίτι, αλλά και να έχουμε ασφαλιστεί για το σωστό κεφάλαιο.
Ποιες είναι οι υποχρεωτικές καλύψεις που ζητά η τράπεζα για ένα στεγαστικό δάνειο;
Οι τράπεζες ζητούν να είναι ασφαλισμένο το κτίριο. Καθώς και το συμβόλαιο να περιλαμβάνει υποχρεωτικά τις καλύψεις της Πυρκαγιάς και του Σεισμού.
Επίσης, υποχρεωτικά, όπως σου έχω αναφέρει θα πρέπει το συμβόλαιο να έχει ως ελάχιστο κεφάλαιο ασφάλισης το ποσό του δανείου και να αναφέρει ως δικαιούχο σε περίπτωση αποζημίωσης την τράπεζα που έχει χορηγήσει το δάνειο.
Post από το Instagram
Προσοχή με την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ.
Η Πολιτεία προσφέρει σε όλους τους ιδιοκτήτες κατοικιών μείωση 20% στον ΕΝΦΙΑ. Εφόσον πληρούνται οι παρακάτω προϋποθέσεις:
Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο της κατοικίας να περιέχει 3 συγκεκριμένες καλύψεις. Την κάλυψη της Πυρκαγιάς, την κάλυψη των Καιρικών Φαινομένων (Πλημμύρας) και την Κάλυψη του Σεισμού.
Το ασφαλισμένο κεφάλαιο του κτιρίου, να είναι τουλάχιστον υπολογισμένο με 1.000€/τ.μ. συμπεριλαμβανομένων και των βοηθητικών χώρων.
Με δεδομένο πως η τράπεζα τις περισσότερες φορές ασφαλίζει μια κατοικία για τις «υποχρεωτικές» κατά τη σύμβαση δανείου καλύψεις (Πυρκαγιά, Σεισμό) καθώς και για το ποσό του δανείου που έχεις λάβει, υπάρχει περίπτωση να χάσεις την έκπτωση του ΕΝΦΙΑ.
Διότι πιθανόν να μην πληρούνται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχεις όλες τις προϋποθέσεις που έχει θέσει η Πολιτεία.
Δεν πρέπει να ξεχνάς πως η έκπτωση 20% στον ΕΝΦΙΑ ενδιαφέρει εσένα και όχι την τράπεζα.
Για αυτό θα πρέπει να ελέγξεις το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχεις φτιάξει με την τράπεζα και να σιγουρευτείς πως είσαι σωστά ασφαλισμένος. Τόσο απέναντι στην τράπεζα όσο και προς τον εαυτό σου.
Πρέπει να ασφαλιστώ υποχρεωτικά μέσω της τράπεζας;
Η απάντηση είναι Όχι!
Με εγκύκλιο που έχει εκδώσει η * Τράπεζα της Ελλάδος με αριθμό 462, ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει ο ίδιος που θα ασφαλιστεί.
Αρκεί το συμβόλαιο που θα προσκομίσεις, να πληροί τους όρους και τις καλύψεις που σου ζητά η τράπεζα.
Σε αυτή την περίπτωση η τράπεζα θα πρέπει να κάνει δεκτό το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που θα της προσκομίσεις.
* Σημείωση: Η Τράπεζα της Ελλάδος είναι η εποπτική αρχή για τις τράπεζες και τις ασφαλιστικές εταιρίες.
Κάνε εγγραφή στο Newsletter
Τα καλύτερα συμβουλευτικά άρθρα απευθείας στο inbox σου
(Μην φοβάσαι δεν σπαμάρω)
Μπορώ να επιλέξω εγώ την ασφαλιστική εταιρία που θα ασφαλιστώ;
Βεβαίως και μπορεί ο δανειολήπτης να επιλέξει από την αρχή ή στην ανανέωση του συμβολαίου διαφορετική ασφαλιστική εταιρία από αυτή που του είχε προτείνει η τράπεζα. Αρκεί να τηρηθούν οι παραπάνω προϋποθέσεις που σου ανέφερα.
Επιπλέον, αν έχεις ασφαλιστήριο συμβόλαιο μέσω της τράπεζας και θέλεις στην ανανέωση να αλλάξεις ασφαλιστική εταιρεία, καλό θα είναι να προσκομίσεις τουλάχιστον ένα μήνα πιο νωρίς το νέο συμβόλαιο που θα αντικαταστήσει αυτό της τράπεζας.
Με αυτόν τον τρόπο δεν θα υπάρχει κίνδυνος η τράπεζα να προχωρήσει σε αυτόματη εξόφληση και ανανέωση του εν ισχύ συμβολαίου μέσω του λογαριασμού της πάγιας εντολής που έχεις.
Post από το Instagram
Τα 5 σημεία που πρέπει να γνωρίζεις για την ασφάλιση σου σε περίπτωση στεγαστικού δανείου.
Ας δούμε σε τίτλους τι πρέπει να γνωρίζεις για την ασφάλιση της κατοικίας που αγόρασες με δάνειο:
Από την στιγμή της σύναψης του στεγαστικού δανείου και μέχρι την αποπληρωμή του, είσαι υποχρεωμένος να το έχεις ασφαλισμένο με τις καλύψεις και το κεφάλαιο που ζητά η τράπεζα.
Βάση της εγκυκλίου 462 από την Τράπεζας της Ελλάδος, μπορείς να επιλέξεις ελεύθερα την ασφαλιστική εταιρία που θα ασφαλίσεις την κατοικία σου. Αρκεί το συμβόλαιο που θα κάνεις να συμφωνεί με του όρους και τις καλύψεις που ζητά η τράπεζα.
Θα πρέπει να προσκομίσεις το νέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο στη τράπεζα τουλάχιστον έναν μήνα πριν λήξει το παλιό, εφόσον κάνεις αλλαγή σε ασφαλιστική εταιρία.
Ώστε να μην «τραβήξει» χρήματα η τράπεζα από τον τραπεζικό σου λογαριασμό για την αυτόματη ανανέωση του δικού της συμβολαίου.
Φροντίζεις να αναφέρεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο αναλυτική περιγραφή του ακινήτου, όπως ακριβώς την ζητά η τράπεζα. Αναφέροντας και τους βοηθητικούς χώρους στην περιγραφή.
Φροντίζεις να αναφέρεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο η επωνυμία της τράπεζας που σου έχει χορηγήσει το στεγαστικό δάνειο ως δικαιούχος – Ενυπόθηκος δανειστής.
Διάβασε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Συμπέρασμα
Αν έχεις πάρει στεγαστικό δάνειο, τότε θα πρέπει να γνωρίζεις τις υποχρεώσεις σου αλλά και τα δικαιώματά σου. Η ασφάλιση της καινούργιας σου κατοικίας είναι μία από αυτές τις υποχρεώσεις που σου θέτει η Τράπεζα.
Η επιλογή της ασφαλιστικής εταιρείας που θα ασφαλιστείς και οι επιπλέον καλύψεις πέρα των υποχρεωτικών που ζητά η Τράπεζα αποτελούν δικαίωμά σου.
Φροντίζεις πάντα να είσαι σωστά ασφαλισμένος, ώστε να μην αντιμετωπίσεις προβλήματα σε περίπτωση μίας ζημίας. Καθώς και να μπορείς να πληροίς τις προϋποθέσεις για την μείωση 20% του ΕΝΦΙΑ που προσφέρει πλέον η Πολιτεία σε όλους τους ιδιοκτήτες κατοικιώ.
Γι’ αυτό ακόμα και σε μια τόσο απλή περίπτωση ασφάλισης, καλό είναι να επικοινωνήσεις με τον ασφαλιστή σου.
Με την βοήθειά του και τις γνώσεις του, θα γίνουν όλα όπως πρέπει, ώστε να μην υπάρχει κανένα πρόβλημα τόσο με την Τράπεζα, όσο και με την ασφαλιστική εταιρεία σε περίπτωση μίας ζημιάς.
Θέλεις να ασφαλίσεις την κατοικία σου;
Επικοινώνησε μαζί μου, για να βρούμε το κατάλληλο πρόγραμμα με βάση τις ανάγκες σου για την ασφάλιση της κατοικίας σου.
