Ομαδική ασφάλιση υγείας: Τι συμβαίνει όταν φύγεις από τη δουλειά σου;
Αν έχεις ομαδική ασφάλιση από την εργασία σου, ίσως να γνωρίζεις, ίσως και όχι, όλα όσα θα σου αναφέρω παρακάτω.
Στην καθημερινότητά μου θα συναντήσω τρεις τύπους ανθρώπων:
Αυτόν που είναι ασφαλισμένος με ατομικό συμβόλαιο υγείας.
Αυτόν που δεν έχει ασφάλιση υγείας και
Αυτόν που έχει ομαδική ασφάλιση από την εργασία του.
Σε αυτό το άρθρο αποφάσισα να αναφερθώ στον τρίτο τύπο. Στον άνθρωπο που η εργασία του, μέσα από ένα ομαδικό συμβόλαιο, του παρέχει κάλυψη για την υγεία του.
Πάνω σε αυτό θα μοιραστώ μαζί σου τις σκέψεις μου και τον προβληματισμό μου για την ομαδική ασφάλιση (υγείας) και τι συνέπειες προκύπτουν όταν αποχωρήσει απο την επιχείρηση ο εργαζόμενος και χάσει την κάλυψη της ομαδικής ασφάλισης.
Τι είναι η ομαδική ασφάλιση υγείας;
Πρόκειται για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που κάνει μια επιχείρηση για λογαριασμό του συνόλου των εργαζομένων της, με την ίδια την εταιρεία να επωμίζεται το συνολικό κόστος ασφάλισης και τους εργαζόμενους να μην πληρώνουν τίποτα από την τσέπη τους.
Εκτός αν κάποιος εργαζόμενος προσθέσει κάποιο προστατευόμενο μέλος μέσα στην ομαδική ασφάλιση (σύζυγο, παιδιά). Σε αυτή την περίπτωση, ο εργαζόμενος θα πληρώνει ο ίδιος το κόστος ασφάλισης του μέλους που ασφάλισε.
Η ομαδική ασφάλιση παρέχεται στους εργαζομένους επιπλέον του μισθού που λαμβάνουν, ως μια έξτρα παροχή της επιχείρησης προς κάθε έναν εργαζόμενο.
Τι μπορεί να καλύπτει ένα ομαδικό ασφαλιστήριο;
Η δομή που μπορεί να έχει ένα ομαδικό ασφαλιστήριο συμβόλαίο διαφέρει ανάλογα με το πρόγραμμα που θα επιλέξει μιια επιχείρηση. Οι καλύψεις από τις οποίες θα επιλέξει μια επιχείρηση να περιλαμβάνονται στο ομαδικό συμβόλαιο είναι συγκεκριμένες.
Ενδεικτικά σου αναφέρω τις κυρίοτερες καλύψεις:
Την αποζημίωση της οικογένειας του εργαζόμενου με ένα εφάπαξ ποσό, σε περίπτωση απώλειας ζωής του εργαζόμενου.
Την αποζημίωση του ίδιου του εργαζόμενου με ένα εφάπαξ ποσό, σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας ή πρόσκαιρης ανικανότητας για εργασία.
Τα έξοδα νοσοκομειακής περίθαλψης και πρωτοβάθμιας περίθαλψης, όπως τα έξοδα νοσηλείας σε ένα ιδιωτικό νοσοκομείο, τα έξοδα για την πραγματοποίηση διαγνωστικών εξετάσεων και τα έξοδα της αμοιβής από την επίσκεψη σε έναν ιδιώτη γιατρό κ.ά.
Ξεχωριστό κομμάτι στις ομαδικές ασφαλίσεις κατέχουν οι καλύψεις που αφορούν την υγεία.
Συγκεκριμένα, αναφέρομαι στις καλύψεις που αποζημιώνουν έξοδα νοσηλείας και τα έξοδα στα εξωτερικά ιατρεία των ιδιωτικών νοσοκομείων για την αντιμετώπιση ενός έκτακτου περιστατικού.
Είναι αρκετή η κάλυψη που σου παρέχει μια ομαδική ασφάλιση;
Οι καλύψεις σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας δεν έχουν απεριόριστο κεφάλαιο κάλυψης. Δηλαδή δεν έχουν μεγάλο κεφάλαιο για την κάλυψη των εξόδων που θα προκύψουν.
Βέβαια, το χαμηλό ή το υψηλό κεφάλαιο κάλυψης που παρέχει ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας είναι υποκειμενικό. Γιατί, πολύ απλά, εξαρτάται από το τι «εικόνα» έχει ο ασφαλισμένος σε ό,τι έχει να κάνει με τα έξοδα νοσηλείας που χρεώνουν τα ιδιωτικά νοσοκομεία.
Έτσι, αν μια ομαδική ασφάλιση έχει όριο 15.000€ το έτος για αποζημίωση εξόδων που αφορούν νοσηλεία σε ιδιωτικό νοσοκομείο, ο ασφαλισμένος θα θεωρήσει πως είναι αρκετά χρήματα. Πως είναι αρκετά για να μπορέσει να καλύψει ό,τι του τύχει.
Αν όμως ο ίδιος ασφαλισμένος γνώριζε πως μια απλή περίπτωση νοσηλείας, μπορεί να στοιχίσει έως και 7.000€ σε ένα ιδιωτικό νοσοκομείο, θα συνέχιζε να έχει την ίδια άποψη;
Δεν θα σκεφτόταν ότι, αν μια τέτοια απλή περίπτωση στοιχίζει τόσο, μια σοβαρότερη περίπτωση πόσο; Δεν θα προβληματιζόταν και θα θεωρούσε πως το κεφάλαιο των 15.000€ είναι ένα πολύ μικρό κεφάλαιο κάλυψης;
Ένας πολύ λογικός προβληματισμός, γιατί στην περίπτωση που τα έξοδα σε μια νοσηλεία ξεπερνούσαν τα 15.000€, τα επιπλέον χρήματα θα έπρεπε να τα βάλει από την τσέπη του.
Έτσι, θα μπορούσαμε να πούμε πως η ομαδική ασφάλιση παρέχει ένα κεφάλαιο για να καλύψεις κάποια έξοδα και όχι το σύνολο των εξόδων μιας νοσηλείας.
Το σημαντικότερο ερώτημα: μέχρι πότε είσαι ασφαλισμένος;
Όταν μια επιχείρηση παρέχει στους εργαζομένους της ομαδική ασφάλιση, η παροχή αυτή ισχύει για τον εργαζόμενο:
Όσο η επιχείρηση διατηρεί και πληρώνει κάθε χρόνο το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Όσο ο εργαζόμενος βρίσκεται στην επιχείρηση και εργάζεται σε αυτή.
Στην πρώτη περίπτωση, αυτό που έχω παρατηρήσει όλα αυτά τα χρόνια που είμαι ασφαλιστής είναι πως μια επιχείρηση διατηρεί μια ομαδική ασφάλιση. Από τη στιγμή που θα αποφασίσει να ξεκινήσει να την παρέχει στους εργαζομένους της, δεν θα την σταματήσει ποτέ.
Γιατί η ομαδική ασφάλιση αποτελεί μία έξτρα παροχή, επιπλέον του μισθού, για έναν εργαζόμενο. Οπότε, με αυτόν τον τρόπο, η επιχείρηση δείχνει στον εργαζόμενό της πως τον βλέπει «διαφορετικά».
Επιπλέον, το ασφάλιστρο που πληρώνει κάθε χρόνο η επιχείρηση στην ασφαλιστική εταιρεία για την ανανέωση της ομαδικής ασφάλισης εκπίπτει στα έξοδά της.
Όσο για τον εργαζόμενο; Η ομαδική ασφάλιση του δίνει τη δυνατότητα να έχει μια μικρή ιδιωτική ασφάλιση υγείας χωρίς να πληρώνει ο ίδιος κάποιο ασφάλιστρο. Ενώ ταυτόχρονα έχει τη δυνατότητα να απευθυνθεί σε ιδιωτικές δομές υγείας για ένα πρόβλημα υγείας του.
Συνεπώς, η ύπαρξη ενός ομαδικού ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι μια συνθήκη από την οποία βγαίνουν κερδισμένες και οι δύο πλευρές (επιχείρηση – εργαζόμενος).
Σε ό,τι έχει να κάνει με τη δεύτερη περίπτωση που ανέφερα σχετικά με το διάστημα που ισχύει η κάλυψη, επειδή θεωρώ πως είναι το σημαντικότερο σημείο που θέλει και την προσοχή σου, θα είμαι αρκετά αναλυτικός παρακάτω.
Τι γίνεται όταν φύγεις από την επιχείρηση;
Ένας εργαζόμενος θα αποχωρήσει από μια επιχείρηση είτε γιατί απολύθηκε ή βρήκε κάπου αλλού δουλειά, είτε γιατί συνταξιοδοτήθηκε.
Όποια και από τις δύο περιπτώσεις και να έχουμε, το αποτέλεσμα, σε ό,τι έχει να κάνει με την ομαδική ασφάλιση, είναι το ίδιο. Αποχώρηση από την επιχείρηση σημαίνει πως αυτομάτως σταματά και η κάλυψη της ομαδικής ασφάλισης. Τόσο για τον ίδιο τον εργαζόμενο όσο και για τα προστατευόμενα μέλη που μπορεί να είχε συμπεριλάβει.
Οπότε, ο πρώην εργαζόμενος μένει χωρίς κάποια κάλυψη για την υγεία του. Μένει μόνο με την κάλυψη που του παρέχει η Πολιτεία στις κρατικές δομές υγείας.
Αν δεν είναι συνταξιούχος και έχει ξεκινήσει να εργάζεται σε μια νέα επιχείρηση, πιθανόν συνεχίσει να έχει ομαδική ασφάλιση. Εφόσον η νέα επιχείρηση την παρέχει, βέβαια, στους εργαζομένους της. Οπότε, δεν θα αντιμετωπίσει ιδιαίτερο πρόβλημα σε μια τέτοια περίπτωση.
Αν όμως στη νέα του δουλειά δεν υπάρχει ομαδική ασφάλιση, τι γίνεται; Μένει υποχρεωτικά με τις παροχές της δημόσιας υγείας; Επωμίζεται το επιπλέον κόστος από την τσέπη του κάθε φορά που κάνει χρήση ιδιωτικών δομών υγείας;
Η απάντηση είναι ΝΑΙ!
Εκτός αν είχε φροντίσει να ασφαλιστεί στο παρελθόν με ένα ατομικό συμβόλαιο υγείας ή προχωρήσει τώρα πια να ασφαλιστεί για πρώτη φορά μόνος του. Ανάλογα με το τι έχει κάνει, θα υπάρχουν και οι ανάλογες συνέπειες…
Κάνε εγγραφή στο Newsletter
Τα καλύτερα συμβουλευτικά άρθρα απευθείας στο inbox σου
(Μην φοβάσαι δεν σπαμάρω)
Γιατί έχει σημασία να έχεις και ατομική ασφάλιση υγείας;
Το ατομικό συμβόλαιο υγείας, όπως όλοι γνωρίζουμε, είναι κάτι που αφορά κάθε ασφαλισμένο ξεχωριστά. Αφού ο ίδιος επιλέγει τις καλύψεις που θα έχει το πρόγραμμά του, τα κεφάλαια που θα τον αποζημιώνει η ασφαλιστική εταιρεία, καθώς και αν θα συμμετέχει στα έξοδα νοσηλείας ή όχι (απαλλαγή).
Συνεπώς, ο συνδυασμός ομαδικής ασφάλισης και ατομικού συμβολαίου είναι μια εύκολη και απαραίτητη διαδικασία για έναν ασφαλισμένο. Οι λόγοι είναι πολλοί και σημαντικοί να τους γνωρίζεις.
Συμπληρωματική κάλυψη
Όπως σου έχω αναφέρει παραπάνω, η ομαδική ασφάλιση σου προσφέρει ένα χαμηλό κεφάλαιο κάλυψης εξόδων νοσηλείας. Όταν όμως έχεις ατομικό συμβόλαιο υγείας, έχεις τη δυνατότητα να αυξήσεις τα κεφάλαια για τα οποία είσαι ασφαλισμένος. Για παράδειγμα, αντί για 15.000€ της ομαδικής ασφάλισης, να έχεις επιπλέον 500.000€ από το ατομικό σου συμβόλαιο.
Επιπλέον, μπορείς, με τη βοήθεια του ασφαλιστή σου, να δημιουργήσετε ένα ατομικό συμβόλαιο υγείας που να ξεκινά από εκεί που σταματά η ομαδική ασφάλιση.
Για παράδειγμα
Πραγματοποίησες μια νοσηλεία που είχε συνολικό κόστος 50.000€. Έκανες χρήση της ομαδικής σου ασφάλισης, που σου αποζημίωσε το μέγιστο του κεφαλαίου κάλυψης που παρέχει και είναι 15.000€. Τα υπόλοιπα 35.000€ αναλαμβάνει να τα αποζημιώσει το ατομικό συμβόλαιο υγείας που έχεις.
Χρόνοι αναμονής
Τα ατομικά προγράμματα υγείας, βάσει των όρων που έχουν, θέτουν συγκεκριμένες χρονικές αναμονές (6 μήνες, 1 χρόνος κ.ά.) για την κάλυψη συγκεκριμένων παθήσεων.
Αυτό έχει ως αποτέλεσμα ένας ασφαλισμένος να μην αποζημιωθεί αν μια από τις αναφερόμενες στους όρους παθήσεις εμφανιστεί πριν από το πέρας του χρόνου που αναφέρεται. Αν όμως ασφαλιστείς ενώ έχεις κάλυψη ομαδικής ασφάλισης, αυτό ξεπερνιέται εύκολα.
Γιατί,σε αρκετά ομαδικά προγράμματα οι χρόνοι αναμονής μπορεί να είναι μικρότεροι από εκείνους που συναντώνται στα ατομικά προγράμματα. Βέβαια, αυτό εξαρτάται από τους όρους που αναφέρονται σε κάθε ασφαλιστήριο.
Αν το σκεφτείς «στρατηγικά», κάνεις ένα ατομικό συμβόλαιο υγείας που λειτουργεί συμπληρωματικά με την ομαδική. Μέχρι να περάσουν οι χρονικοί περιορισμοί που θέτουν οι όροι του ατομικού συμβολαίου σου, θα έχεις κάλυψη και θα αποζημιώνεσαι από την ομαδική σου ασφάλιση.
Οπότε, δεν θα επηρεαστείς καθόλου από τις αναμονές. Σε αντίθεση με κάποιον που έχει μόνο ατομικό συμβόλαιο υγείας και θα πρέπει να περιμένει να περάσουν τα χρονικά διαστήματα.
Προαγορά ασφαλισιμότητας
Παραπάνω σου ανέφερα πως ο συνδυασμός ομαδικής και ατομικής ασφάλισης υγείας θα σε βοηθήσει να έχεις μεγαλύτερα κεφάλαια κάλυψης και να μην σε απασχολούν οι αναμονές που θέτει το ατομικό σου συμβόλαιο.
Κάτι ακόμα που πρέπει να γνωρίζεις είναι πως, όταν ένα ατομικό συμβόλαιο υγείας υπάρχει και λειτουργεί συνεχόμενα, μπορείς να κάνεις αλλαγές. Όπως την αύξηση ή τη μείωση της απαλλαγής σου στα έξοδα νοσηλείας, στο κεφάλαιο κάλυψης, στη θέση νοσηλείας κ.ά.
Χωρίς να επηρεάζονται οι όροι του συμβολαίου σου ως προς τους χρόνους αναμονής. Στο αναφέρω γιατί είναι πολύ σημαντικό.
Εφόσον είσαι ασφαλισμένος για χρόνια, όποια προβλήματα υγείας μπορεί να παρουσίασες δεν θα σταθούν εμπόδιο στο να κάνεις αλλαγές στο συμβόλαιό σου. Γιατί η ασφαλιστική σου εταιρεία δέχεται πως ό,τι εμφανίστηκε ήταν όσο είσαι ασφαλισμένος.
Ειδικά στις περιπτώσεις που το ατομικό συμβόλαιο αποτελεί συμπληρωματική ασφάλιση ενός ομαδικού, προστίθεται ο όρος της προαγοράς ασφαλισιμότητας (σε ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες).
Ένας όρος που σου δίνει τη δυνατότητα να κάνεις αλλαγές στο ατομικό σου συμβόλαιο, όταν πια δεν θα έχεις ομαδική ασφάλιση, χωρίς η ασφαλιστική εταιρεία να ζητήσει ιατρικό ιστορικό, ώστε να κάνει επανεκτίμηση της υγείας σου και αν δέχεται να σου παρέχει τις καλύψεις που ζητάς.
Άρα, δεν σε απασχολεί το ενδεχόμενο, χάνοντας για τον οποιοδήποτε λόγο την ομαδική ασφάλιση, να μείνεις χωρίς ιδιωτική ασφάλιση.
Τι μπορεί να συμβεί αν φύγεις από τη δουλειά σου;
Εδώ έχουμε την «παγίδα» στην οποία πέφτουν πολλοί ασφαλισμένοι. Το γεγονός πως βασίζονται μόνο στην ομαδική ασφάλιση. Μέχρι τη στιγμή που δεν την έχουν.
Τότε ο συνταξιούχος ή ο εργαζόμενος στη νέα επιχείρηση που εργάζεται δεν έχει ομαδική ασφάλιση. Τότε που λέει, και το έχω ακούσει πολλές φορές, δυστυχώς, «κάτι πρέπει να κάνω για να έχω ιδιωτική ασφάλιση».
Είναι η στιγμή που ξεκινά η αναζήτηση της ασφαλιστικής εταιρείας που θα μπορέσει να τον ασφαλίσει. Που θα τον δεχτεί και θα εξαιρέσει πιθανά προβλήματα υγείας ή που θα τον απορρίψει, γιατί δεν μπορεί, από αυτά τα προβλήματα, να τον ασφαλίσει.
Η στιγμή που, αν καταφέρει να ασφαλιστεί τελικά, θα πρέπει να περιμένει να περάσουν τα χρονικά διαστήματα (που σου ανέφερα) για να τον καλύπτει πλήρως το πρόγραμμα υγείας του.
Αφού τα χρόνια που ήταν ασφαλισμένος με ομαδική ασφάλιση στο παρελθόν δεν προσμετρούνται από την ασφαλιστική εταιρεία που έκανε το ατομικό συμβόλαιο υγείας. Τον θεωρεί νέο ασφαλισμένο.
Αυτή η «παγίδα» θέλει την προσοχή σου. Γιατί πρέπει να συνειδητοποιήσεις πως η ομαδική ασφάλιση είναι η αρχή για να έχεις πρόσβαση σε ιδιωτικές δομές υγείας. Η συνέχειά της, που θα συμπορευθεί μαζί σου μέσα στα χρόνια, είναι το ατομικό σου συμβόλαιο για την υγεία.
Διάβασε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Η ομαδική ασφάλιση δεν είναι το πρόβλημα
Οι ομαδικές ασφαλίσεις είναι πλέον πρόσθετες παροχές που προσφέρουν όλο και περισσότερες επιχειρήσεις στους εργαζομένους τους. Ως μια έξτρα παροχή, επιπλέον του μισθού τους.
Μια παροχή, το κόστος της οποίας επωμίζεται η ίδια η επιχείρηση για λογαριασμό όλων των εργαζομένων της. Με τα οφέλη, τόσο για την εταιρεία όσο και για τους εργαζόμενους, να είναι πολλά.
Η «παγίδα», όμως, είναι πως όσο καλή και να είναι η ύπαρξη της ομαδικής ασφάλισης, όταν σταματήσει για κάποιο λόγο να υπάρχει, ο εργαζόμενος μένει ανασφάλιστος. Ενώ τα κεφάλαια που παρέχονται για την κάλυψη εξόδων νοσηλείας είναι πολύ χαμηλά για την αντιμετώπιση σοβαρών νοσηλειών.
Βέβαια, ο ασφαλισμένος δεν βλέπει την «παγίδα» μέχρι τη στιγμή που θα είναι αργά. Όταν δεν θα φτάνουν τα χρήματα για την εξόφληση των εξόδων νοσηλείας. Όταν θα αποφασίσει να ασφαλιστεί με ένα ατομικό συμβόλαιο και η ηλικία του (65 ετών και άνω) ή τα προβλήματα της υγείας του θα το καθιστούν αδύνατο.
Πλέον, όμως, γνωρίζεις την «παγίδα». Οπότε μπορείς να την αποφύγεις, να κάνεις εκείνο το συμπληρωματικό συμβόλαιο υγείας που σου είχε προτείνει ο ασφαλιστής σου, για να μπορέσεις να διασφαλίσεις πως, ό,τι και να γίνει, εσύ θα έχεις κάλυψη για την υγεία σου.
