Πως ασφαλίζω σωστά το σπίτι μου; (Μέρος B’)
Το σημαντικότερο στην ασφάλιση κατοικίας είναι να έχουμε επιλέξει το σωστό Ασφαλιζόμενο Κεφάλαιο.
Όταν μιλάμε για Ασφαλιζόμενο Κεφάλαιο αναφερόμαστε στην κατασκευαστική αξία για το Κτίριο και την εμπορική αξία για το Περιεχόμενο.
Είναι ένα πολύ σημαντικό σημείο στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας. Διότι θα αποζημιωθούμε με βάση την αξία που θα δηλώσουμε κατά την σύναψη της ασφάλειας, είτε αν η αποζημίωση αναφέρεται σε ολική καταστροφή, είτε σε απλή αποκατάσταση ζημιών.
Το Ασφαλιζόμενο Κεφάλαιο αφορά τόσο την ασφάλιση του Κτιρίου όσο και την ασφάλιση του περιεχομένου. Σχετικά με το θεωρείτε κτίριο και τι περιεχόμενο, μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα στο άρθρο “Γνωρίζεις τι καλύπτει η Ασφάλεια κατοικίας;”
Για να ορίσουμε το Ασφαλιζόμενο Κεφάλαιο έχουμε δύο επιλογές:
Την ασφάλιση σε Α’ κίνδυνο με αξίες που ορίζονται από την ασφαλιστική
Την ασφάλιση με βάσει αξιών που δηλώνουμε εμείς.
Τι είναι η ασφάλιση κατοικίας σε Α’ κίνδυνο;
Με τον όρο «Α’ Κίνδυνος» στην ουσία αγοράζουμε ένα κεφάλαιο για να ασφαλιστούμε, το οποίο μπορεί να ανταποκρίνεται -μπορεί και όχι- στην κατασκευαστική αξία του Κτιρίου ή την εμπορική αξία του Περιεχομένου.
Υπολογίζεται από την ασφαλιστική εταιρία, πολλαπλασιάζοντας τα συνολικά τετραγωνικά του σπιτιού με μία συγκεκριμένη αξία για κάθε τετραγωνικό.
Το τελικό αποτέλεσμα αποτελεί το Ασφαλιζόμενο Κεφάλαιο, καθώς και το όριο μέχρι το οποίο θα αποζημιώσει η ασφαλιστική.
Για παράδειγμα
Μια κατοικία 100 τ.μ. μπορεί να ασφαλιστεί για αξία κτιρίου 95.000€, υπολογίζοντας 950€ ανά τετραγωνικό και 45.000€ για αξία περιεχομένου, υπολογίζοντας 450€ ανα τετραγωνικό. Συνολικό Ασφαλιζόμενο κεφάλαιο 145.000€.
Στην ασφάλιση με επιλογή κεφαλαίων σε Α’ κίνδυνο, η ασφαλιστική θα αποζημιώσει χωρίς να λάβει υπόψη της αν υπάρχουν αποκλίσεις από την πραγματική κατασκευαστική αξία του σπιτιού ή της αξίας του περιεχομένου.
Οι αποκλίσεις αυτές αναφέρονται στους όρους ως Υπασφάλιση.
Πως αποζημιώνει η ασφάλιση σε Α’ Κίνδυνο;
Στην περίπτωση που έχουμε ασφαλίσει το κτίριο και έχουμε ολική καταστροφή, η ασφαλιστική θα αποζημιώσει το σύνολο του ασφαλιζόμενου κεφαλαίου. Αντίστοιχα σε περίπτωση ζημίων στο κτίριο, η αποζημίωση που θα δοθεί για τις επιδιορθώσεις θα είναι εντός των ορίων του Ασφαλιζόμενου Κεφαλαίου.
Προσοχή! Μην ξεχνάμε πως αναφερόμαστε πάντα στην κατασκευαστική αξία του σπιτιού και όχι της εμπορικής.
Στην περίπτωση που έχουμε ασφαλίσει το περιεχόμενο, η αποζημίωση σε περίπτωση γίνεται σε αξία καινούργιου.
Για παράδειγμα:
Σε περίπτωση ζημιάς μιας ηλεκτρικής συσκευής, η ασφαλιστική θα αποζημιώσει για την αγορά/αντικατάσταση καινούργιας συσκευής. Της ίδιας ποιότητας και μάρκας καθώς και των ίδιων τεχνικών χαρακτηριστικών.
Σε περίπτωση που δεν υπάρχει πλέον την στιγμή της ζημιάς η συγκεκριμένη συσκευή προς πώληση λόγω παλαιότητας, η ασφαλιστική αποζημιώνει αντίστοιχη συσκευή με τα αντίστοιχα ή παραπλήσια τεχνικά χαρακτηριστικά και αξία.
Τι είναι η ασφάλιση κατοικίας με βάση Δηλωμένα Ασφαλιζόμενα Κεφάλαια;
Ο συγκεκριμένος τρόπος ασφάλισης ήταν μέχρι και πριν από λίγα χρόνια ο πιο διαδεδομένος για την ασφάλιση κατοικίας.
Με τον τρόπο αυτό, η ασφάλιση της κατοικίας γίνεται με βάση την κατασκευαστική αξία που δηλώνει ο ασφαλισμένος για το κτίριο καθώς και για το περιεχόμενο.
Είναι λογικό πως θα υπάρχουν αποκλίσεις ανάμεσα στα πραγματικά Κεφάλαια Ασφάλισης και τα δηλωμένα κεφάλαια που ασφαλίζεται ένα σπίτι.
Γι’ αυτό και πρέπει να υπάρχουν μεγάλες αποκλίσεις. Να είναι όσο το δυνατό ποιο κοντά στα πραγματικά κεφάλαια.
Διότι σε περίπτωση ζημιάς, η ασφαλιστική, εφόσον εντοπίσει απόκλιση ανάμεσα στα Ασφαλιζόμενα Κεφάλαια που έχουν δηλωθεί και στην πραγματική κατασκευαστική αξία ή το περιεχόμενο του σπιτιού, θα εφαρμόσει τον όρο της Υπασφάλισης και θα αποζημιώσει με τον Αναλογικά.
Αυτό μπορεί να δημιουργήσει πρόβλημα ανάμεσα στους πελάτες και την ασφαλιστική την στιγμή της αποζημίωσης. Διότι δεν θα δοθεί ως αποζημίωση το 100% αλλά μέρος από σύνολο της ζημίας.
Γι’ αυτό και πολλές ασφαλιστικές προτιμούν την ασφάλιση σε Α’ κίνδυνο ώστε να μην υπάρχουν προβλήματα σε περίπτωση αποζημίωσης.
Τέλος, αυτός ο τρόπος ασφάλισης συναντάται κυρίως στα ασφαλιστήρια συμβόλαια κάνουν οι τράπεζες στις περιπτώσεις των στεγαστικών δανείων.
Ασφαλίζοντας το πόσο του δανείου που έχει λάβει ο Δανειολήπτης και όχι την πραγματική κατασκευαστική αξία του σπιτιού.
Θέλεις να μάθεις πως μπορείς να ασφαλιστείς;
Επικοινώνησε μαζί για να βρούμε την κατάλληλη ασφαλιστική πρόταση για να ασφαλίσεις σωστά το σπίτι σου.
Ποιόν τρόπο ασφάλισης να διαλέξω για την κατοικία μου;
Δεν υπάρχει σωστός ή λάθος τρόπος. Αυτό που έχει σημασία είναι να ασφαλίσετε το σπίτι σας. Για να το κάνετε αυτό, ο ασφαλιστής είναι αυτός που θα σας βοηθήσει να βρείτε ποιος από τους δύο τρόπους ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες σας.
Εφόσον έχουμε την λιγότερη πιθανή απόκλιση και έχουμε ασφαλιστεί με τα σωστά Ασφαλιζόμενα Κεφάλαια, είτε για το κτίριο, είτε για το περιεχόμενο, δεν θα έχουμε κανένα πρόβλημα σε περίπτωση ζημίας όποιον τρόπο και να διαλέξουμε.
Τα σημεία που θέλουν ιδιαίτερη προσοχή στην ασφάλιση πυρός.
Τον τελευταίο διάστημα έχει παρατηρηθεί σημαντική αύξηση των τιμών στα κατασκευαστικά υλικά. Με αποτέλεσμα το κατασκευαστικό κόστος να έχει αυξηθεί σημαντικά σε σχέση με το παρελθόν.
Πολλοί κατασκευαστές μάλιστα δηλώνουν πως δεν γνωρίζουν και δεν μπορούν να υπολογίσουν το τελικό κόστος κατασκευής μίας οικοδομής. Με αποτέλεσμα να μην μπορούν να ορίσουν εμπορική αξία για το ακίνητο που κατασκευάζουν. Είτε μιλάμε για την κατασκευή μιας κατοικίας είτε για ένα επαγγελματικό χώρο.
Συνεπώς υπάρχει μια πολύ μεγάλη πιθανότητα να υπάρχουν μεγάλες αποκλίσεις και στα κεφάλαια που υπάρχουν σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο Πυρός. Αναφέρομαι πάντα στην κατασκευαστική αξία που είναι ασφαλισμένο ένα κτίριο.
Βέβαια αν κάποιος έχει ασφαλιστεί σε Α’ κίνδυνο δεν θα επηρεαστεί σημαντικά η αποζημίωση του σε περίπτωση ολικής καταστροφής. Σε αντίθεση με κάποιον που έχει ασφαλιστεί με Δηλωμένα ασφαλιζόμενα κεφάλαια.
Σε αυτή την περίπτωση υπάρχει περίπτωση να έχουμε μη ηθελημένη από τον ασφαλισμένο Υπασφάλιση. Αφού θα έχει προκύψει διαφορά ανάμεσα στην πραγματική κατασκευαστική αξία και την αξία που είχε ασφαλιστεί στο παρελθόν.
Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες, έχουν εντοπίσει το συγκεκριμένο πρόβλημα και έχουν προχωρήσει σε αύξηση των ασφαλισμένων κεφαλαίων που μπορεί κάποιος να επιλέξει να ασφαλιστεί για πρώτη φορά.
Αντίστοιχα έχουν φροντίσει να αναπροσαρμόσουν αυτόματα στην ετήσια ανανέωση, τα ασφαλισμένα κεφάλαια των υφιστάμενων συμβολαίων που είχαν γίνει στο παρελθόν. Συμβόλαια με χαμηλά κεφάλαια κάλυψης.
Βέβαια σε κάθε περίπτωση θα πρότεινα, την επικοινωνία με τον ασφαλιστή ή την ασφαλιστική σας εταιρία, ώστε να ενημερωθείτε για το τρόπο αύξησης των ασφαλισμένων κεφαλαίων. Καθώς και για την επιπλέον επιβάρυνση στο συνολικό κόστος ασφάλισης.
Διαβάστε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Συμπέρασμα
Η ασφάλιση της κατοικίας μπορεί να θεωρούμαι πως είναι μια απλή και εύκολή υπόθεση. Είναι όμως;
Η επιλογή των καλύψεων για να ασφαλιστούμε είναι το εύκολο κομμάτι. Αντίθετα η δήλωση της Ασφαλιζόμενης Αξίας, είτε αφορά το κτίριο, είτε το περιεχόμενο για να ασφαλιστούμε είναι το σημείο που θα πρέπει αν δώσουμε το 100% της προσοχή μας κατα την ασφάλιση μας.
Η αξία που θα δηλώσουμε στο συμβόλαιο, είναι αυτή βάσει της οποίας θα αποζημιωθούμε σε περίπτωση ζημιάς ή ολικής καταστροφής. Γι’ αυτόν το λόγο θα πρέπει να μην υπάρχουν αποκλίσεις. Κάτι που μπρούμε να το εξασφαλίσουμε με δύο τρόπους.
Ο ένας τρόπος είναι η ασφάλιση σε Α’ κίνδυνο και ο άλλος με την δήλωση της αξίας από τον ασφαλισμένο.
Όποια από τις δύο και να επιλέξετε, κάθε μια έχει τα θετικά και τα αρνητικά της. Αυτό που πρέπει να έχουμε υπόψη μας για να επιλέξουμε είναι ποια καλύπτει καλύτερα τις ανάγκες μας και είναι ποιο κοντά στις πραγματικές Ασφαλιζόμενες αξίες.
Τέλος ο ασφαλιστής είναι ο άνθρωπος που θα μπορέσει να σας καθοδηγήσει και να να λύσει τις απορίες ώστε να ασφαλιστείτε σωστά.
Αν το παραπάνω άρθρο σας άρεσε μπορείτε και εσείς να το μοιραστείτε με τους φίλους σας ή την οικογένεια σας, στέλνοντας το με mail ή κοινοποιώντας το στα social media σας.
Αυτό θα βοηθήσει και άλλους ανθρώπους να μάθουν για την Ιδιωτική Ασφάλιση και τα οφέλη της.
Τέλος μην ξεχάσετε να με ακολουθήσετε σε Facebook, Instagram, Likendin ώστε να ενημερώνεστε για όλα τα νέα άρθρα που δημοσιεύονται κάθε εβδομάδα.
