Ασφαλιστικές Καλύψεις: Τα Φυσικά Φαινόμενα.
Η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων είναι μια από τις καλύψεις της Ιδιωτικής Ασφάλισης που έχει μονοπωλήσει το ενδιαφέρων όλων. Αυτή την κάλυψη θα γνωρίσουμε σε αυτό το άρθρο.
Η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων σε όλα τα είδη ασφάλισης που υπάρχει αποζημιώνει τις υλικές ζημίες που θα προκληθούν στο ασφαλισμένο αντικείμενο συνέπεια:
Καταιγίδας
Θύελλας
Πλημμύρας
Χαλαζιού
Χιονιού
Τυφώνα
Λαίλαπας
Ανεμοθύελλας
Έκρηξης Ηφαιστείου
Σεισμού
Καθίζησης και κατολίσθησης συνέπεια σεισμού
Όπως έχουμε δει και στις προηγούμενες καλύψεις της Πυρκαγιάς και της Κλοπής, ανάλογα με το είδος ασφάλισης, η κάλυψη λειτουργεί και αποζημιώνει σε ορισμένα σημεία διαφορετικά.
Σε ποια είδη ασφάλισης υπάρχει η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων;
Ας δούμε σε ποια είδη ασφάλισης συναντάμε την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων.
Στις Ασφαλίσεις Οχημάτων.
Στις Ασφαλίσεις Περιουσίας.
Με τον όρο περιουσία αναφέρομαι στην ασφάλιση της Κατοικίας και την ασφάλιση Επιχειρήσεων.
Στις Αγροτικές Ασφαλίσεις. Που αποτελεί την βασική κάλυψη του προγράμματος για την ασφάλιση της Υπαίθριας Φυτικής Παραγωγής.
Πως λειτουργεί σε κάθε είδος ασφάλισης;
Ας δούμε πως λειτουργεί και αποζημιώνει σε κάθε ένα από τα παραπάνω είδη ασφάλισης που σου ανέφερα η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων.
Ασφαλίσεις Οχημάτων.
Στις Ασφαλίσεις Οχημάτων και συγκεκριμένα στην Ασφάλιση Αυτοκινήτου και των Φορτηγών Δημοσίας ή Ιδιωτικής χρήσης αποζημιώνει της υλικές ζημίες που έγιναν άμεσα συνέπεια:
Καταιγίδας
Θύελλας
Πλημμύρας
Χαλαζιού
Χιονιού
Τυφώνα
Λαίλαπας
Ανεμοθύελλας
Έκρηξης Ηφαιστείου
Σεισμού
Καθίζησης και κατολίσθησης συνέπεια σεισμού
Προσοχή! Η κάλυψη ανάλογα την ασφαλιστική εταιρία που ασφαλίζεσαι παρουσιάζει διάφορες παραλλαγές. Τόσο στο πως παρέχεται σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, όσο και στο πως σε αποζημιώνει.
Συγκεκριμένα, ενώ σε ορισμένες ασφαλιστικές εταιρίες η κάλυψη για το Χαλάζι συμπεριλαμβάνεται μέσα στην κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων, σε άλλες προσφέρεται ως ξεχωριστή προαιρετική κάλυψη που μπορείς να την προσθέσεις, εφόσον το επιθυμείς στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό σου.
Το όριο που θα σε αποζημιώσει για υλικές ζημίες είναι η ασφαλιζόμενη εμπορική αξία του οχήματος.
Στην περίπτωση όμως, που η κάλυψη για το Χαλάζι προσφέρεται ως ξεχωριστή κάλυψη υπάρχει ένα συγκεκριμένο ποσό μέχρι το οποίο θα αποζημιωθείς. Το ποσό αυτό συνήθως είναι πολύ μικρότερο από την εμπορική αξία του οχήματος.
Για παράδειγμα:
Αν έχεις ασφαλίσει το αυτοκίνητό σου για αξία 20.000€ με προαιρετικές καλύψεις, σε περίπτωση υλικών ζημιών θα αποζημιωθεί μέχρι αυτό το ποσό.
Αν όμως στο συμβόλαιό σου την κάλυψη για το Χαλάζι την έχεις αγοράσει ξεχωριστά από τα Φυσικά Φαινόμενα, θα δεις πως θα έχει ένα μικρότερο ποσό στον πίνακα καλύψεων για παράδειγμα 3.000€. Σε αυτή την περίπτωση, αν έχεις υλικές ζημίες από Χαλάζι η αποζημίωση θα είναι έως και 3.000€ και όχι έως 20.000€ που είναι η εμπορική αξία του οχήματός σου.
Μέχρι στιγμής δεν σου έχω αναφέρει καθόλου τι ισχύει για τις μοτοσυκλέτες. Ο λόγος είναι πως από το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων στις μοτοσυκλέτες την παρέχει μόνο μία το πολύ δύο ασφαλιστικές εταιρίες.
Οι αλλαγές στην Νομοθεσία.
Από 01/06/2025 βάση της ισχύουσας νομοθεσίας (ν.5162/2025) η Πολιτεία έχει αποφασίσει να προσθέσει την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων μέσα στο «πακέτο» των υποχρεωτικών καλύψεων στις ασφαλίσεις αυτοκινήτων ιδιωτικής και επαγγελματικής χρήσης.
Μια αλλαγή που θα δούμε σύντομα μέσα στο 2025 όλοι οι ασφαλισμένοι στις ανανεώσεις των συμβολαίων μας καθώς και στα νέα ασφαλιστήρια συμβόλαια που θα γίνουν.
Έτσι ένα «απλό» ασφαλιστήριο συμβόλαιο οχήματος από 01/06/2025 δεν θα περιέχει μόνο τις καλύψεις Σωματικές Βλάβες και Υλικές Ζημίες έναντι τρίτων. Αλλά και την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων. Με αυτό τον τρόπο πλέον η Πολιτεία δεν θα είναι υποχρεωμένη να αποζημιώνει τα οχήματα για ζημίες που θα υποστούν από Φυσικές Καταστροφές.
Εσύ έκανες εγγραφή;
Ασφαλίσεις Περιουσίας.
Στις Ασφαλίσεις Κατοικίας και Επιχειρήσεων έχουμε κάποιες μικρές διαφοροποιήσεις σε σχέση με τις ασφαλίσεις οχημάτων.
Οι διαφοροποιήσεις έχουν να κάνουν με τις περιπτώσεις που περιλαμβάνει ο όρος των Φυσικών Φαινομένων για να ενεργοποιηθεί και να αποζημιώσει η κάλυψη.
Έτσι, οι περιπτώσεις που θα ενεργοποιηθεί η κάλυψη είναι για υλικές ζημίες από:
Καταιγίδα
Θύελλα
Χιονόπτωση και στις ζημίες που θα προκληθούν από το βάρος του χιονιού
Χαλαζόπτωση
Παγετό
Και λοιπά ακραία καιρικά φαινόμενα.
Δεν περιλαμβάνονται και εξαιρούνται στα Φυσικά Φαινόμενα για αποζημίωση οι περιπτώσεις ζημιών από Σεισμού ή Καθίζηση. Οι δύο αυτές καλύψεις στις ασφαλίσεις περιουσίας, παρέχονται ως ξεχωριστές προαιρετικές καλύψεις που θα επιλέξεις εσύ αν θα τις προσθέσεις ή όχι στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό σου.
Η κάλυψη παρέχεται και για την ασφάλιση του κτιρίου και για την ασφάλιση του περιεχομένου μια κατοικίας ή επιχείρησης. Ενώ το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο που θα αποζημιώσει ακολουθεί στην περίπτωση του κτιρίου την κατασκευαστική του αξία και στο περιεχόμενο την εμπορική αξία του.
Επιπλέον στην ασφάλιση κατοικίας η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων αποτελεί μία από τις τρείς βασικές καλύψεις (πλυμμύρα, πυρκαγία, σεισμός) για την μείωση 20% του ΕΝΦΙΑ.
Τέλος σε ότι έχει να κάνει με την ασφάλιση των επιχειρήσεων, το κράτος προχώρησε στην υποχρεωτική ασφάλιση τους από τους ιδιοκτήτες τους.
Συγκεκριμένα από 01/06/2025, επιχειρήσεις με ετήσιο κύκλο εργασιών άνω των €500.000 θα πρέπει υποχρεωτικά να έχουν ασφαλισμένο τουλάχιστον το 70% της αξίας των περιουσιακών στοιχείων τους με την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων.
Τα δύο σημεία που πρέπει να προσέξεις.
Το ένα έχει να κάνει με την περίπτωση που έχουμε υλικές ζημίες στην Κατοικία ή την Επιχείρηση από Φυσικά φαινόμενα αλλά οφείλονται σε κατασκευαστική κακοτεχνία. Σε αυτή την περίπτωση η ασφαλιστική εταιρία μπορεί να αρνηθεί να σε αποζημιώσει.
Ενώ στις επιχειρήσεις και στην περίπτωση ασφάλισης περιεχομένου και εμπορευμάτων, οι ασφαλιστικές εταιρίες θέτουν ως απαραίτητη προϋπόθεση για να αποζημιώσουν τα πράγματα να βρίσκονται πάνω σε ράφια ή παλέτες και όχι στο πάτωμα. Ώστε να υπάρχει μια απόσταση ασφαλείας ορισμένων εκατοστών σε περίπτωση πλημμύρας.
Αγροτικές Ασφαλίσεις.
Στις Αγροτικές Ασφαλίσεις και συγκεκριμένα στην ασφάλιση Υπαίθριας Φυτικής παραγωγής, τα Φυσικά φαινόμενα αποτελούν την βασική κάλυψη για την έκδοση ενός ασφαλιστήριου συμβολαίου.
Πως ενεργοποιείται η κάλυψη;
Σε περίπτωση που έχεις ζημία στο όχημα σου από φυσικά φαινόμενα, για να ενεργοποιήσεις την κάλυψη και να αποζημιωθείς ακολουθείς 2 βήματα.
Το πρώτο είναι να ενημερώσεις άμεσα την ασφαλιστική σου εταιρία για τις ζημίες που έχεις υποστεί.
Το δεύτερο βήμα είναι να επικοινωνήσεις με την ΕΜΥ την Εθνική Μετεωρολογική Υπηρεσία και να πάρεις ένα Πιστοποιητικό Καιρικών Φαινομένων για την ημέρα, την ώρα και την περιοχή που έπαθες την ζημία.
Το συγκεκριμένο πιστοποιητικό το λαμβάνεις ηλεκτρονικά από την ΕΜΥ και έχει κόστος περίπου 14€ για το πρώτο 12ωρο, το οποίο πληρώνεις προκαταβολικά.
Ο συνδυασμός των δύο παραπάνω βημάτων σου εξασφαλίζει πως θα αποζημιωθείς άμεσα και εύκολα.
Στις ασφαλίσεις περιουσίας (κατοικίες, επιχειρήσεις) η διαδικασία αποζημίωσης είναι ποιο απλή. Αφού χρειάζεται μια απλή αναγγελία του ασφαλισμένου στην ασφασλιτική εταιρία.
Μάλιστα το 2023 με την καταιγίδα Daniel το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς ανταποκρίθηκε άμεσα και αποζημίωσε εκατοντάδες ασφαλισμένους με απλές διαδικασίες.
Οι εξαιρέσεις και οι απαλλαγές στα ασφαλιστήρια συμβόλαια.
Οι εξαιρέσεις σε όλα τα είδη ασφάλισης που συναντάμε στα φυσικά φαινόμενα είναι συγκεκριμένες και αναφέρονται στους όρους κάθε συμβολαίου.
Για παράδειγμα, στην ασφάλιση αυτοκινήτου δεν αποζημιώνονται ζημιές στα ηλεκτρονικά/ηλεκτρικά συστήματα του αυτοκινήτου, οι ζημίες σε υπόγεια parking και η θραύση κρυστάλλων.
Οι εξαιρέσεις είτε δεν καλύπτονται καθόλου, είτε αποζημιώνονται μέσα από κάποια άλλη προαιρετική κάλυψη του συμβολαίου, όπως στην περίπτωση που ανέφερα της θραύσης κρυστάλλων, όπου η αποζημίωση θα γίνει όχι μέσα από τα Φυσικά Φαινόμενα αλλά από την προαιρετική κάλυψη της Θραύσης.
Τέλος, θα πρέπει να σου αναφέρω πως εκτός από τις εξαιρέσεις θα πρέπει να γνωρίζεις και αν η κάλυψη θα αποζημιώσει το 100% της ζημιάς σου ή μέρος της αν έχεις κάποια απαλλαγή. Σε αυτή την περίπτωση θα αφαιρέσει το ποσό της απαλλαγής που έχεις και σου αποζημιώσει το υπόλοιπο ποσό.
Οι απαλλαγές ανάλογα την ασφαλιστική εταιρία ποικίλουν. Έτσι, μπορούμε να έχουμε απαλλαγή με ένα συγκεκριμένο ποσό (π.χ. 400€) ή απαλλαγή με ποσοστό επί τις ζημίας (π.χ. 10%).
Διαβάστε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Συμπέρασμα.
Είτε σε προβληματίζουν οι εξαιρέσεις είτε οι απαλλαγές, η πραγματικότητα είναι μια. Τα τελευταία χρόνια βιώνουμε όλο και πιο έντονα καιρικά φαινόμενα. Και κάθε χρόνο τα φαινόμενα αυτά προκαλούν υλικές ζημίες εκατοντάδων χιλιάδων ευρώ στο σύνολό τους.
Συνεπώς η κάλυψη των Φυσικών φαινομένων καλός και είναι πλέων μια από τις βασικές καλύψεις στα συμβόλαια ασφάλισης αυτοκινήτου και όχι μια προαιρετική κάλυψη.
Όπως και η υποχρεωτική ασφάλιση των επιχειρήσεων και τα κίνητρα για την προαιρετική ασφάλιση των κατοικιών έναντι Φυσικών Φαινομένων. Που βοηθούν συνολικά την κοινωνία να υπάρχει σωστή και ουσιαστική προστασία της περιουσίας σου.
Κάτι που συνειδητοποίησε και πέρασε με το νόμο 5162/2024 (άρθρο 25 και 26) το 2024 η Πολιτεία.
Θέλεις να ασφαλιστείς;
Επικοινώνησε μαζί μου, για να βρούμε την κατάλληλη ασφαλιστική πρόταση με βάση τις ανάγκες σου.
Αν το παραπάνω άρθρο σας άρεσε μπορείτε και εσείς να το μοιραστείτε με τους φίλους σας ή την οικογένεια σας, στέλνοντας το με mail ή κοινοποιώντας το στα social media σας.
Αυτό θα βοηθήσει και άλλους ανθρώπους να μάθουν για την Ιδιωτική Ασφάλιση και τα οφέλη της.
Τέλος μην ξεχάσετε να με ακολουθήσετε σε Facebook, Instagram, LinkedIn ώστε να ενημερώνεστε για όλα τα νέα άρθρα που δημοσιεύονται κάθε εβδομάδα.
