Ασφαλιστικές Καλύψεις: Τα Φυσικά Φαινόμενα.
Η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων είναι μια από τις καλύψεις της Ιδιωτικής Ασφάλισης που έχει μονοπωλήσει το ενδιαφέρον όλων. Αυτή την κάλυψη θα γνωρίσουμε σε αυτό το άρθρο.
Η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων σε όλα τα είδη ασφάλισης που υπάρχει αποζημιώνει τις υλικές ζημίες που θα προκληθούν στο ασφαλισμένο αντικείμενο συνέπεια:
Καταιγίδας
Θύελλας
Πλημμύρας
Χαλαζιού
Χιονιού
Τυφώνα
Λαίλαπας
Ανεμοθύελλας
Έκρηξης Ηφαιστείου
Σεισμού
Καθίζησης και κατολίσθησης συνέπεια σεισμού
Όπως έχουμε δει και στις προηγούμενες καλύψεις της Πυρκαγιάς και της Κλοπής, ανάλογα με το είδος ασφάλισης, η κάλυψη λειτουργεί και αποζημιώνει σε ορισμένα σημεία διαφορετικά.
Που συναντάμε την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων;
Ας δούμε σε ποια είδη ασφάλισης θα συναντήσουμε την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων.
Στις Ασφαλίσεις Οχημάτων.
Στις Ασφαλίσεις Περιουσίας.
Με τον όρο περιουσία αναφέρομαι στην ασφάλιση της Κατοικίας και την ασφάλιση Επιχειρήσεων.
Στις Αγροτικές Ασφαλίσεις. Που αποτελεί την βασική κάλυψη του προγράμματος για την ασφάλιση της Υπαίθριας Φυτικής Παραγωγής.
Πως λειτουργεί η κάλυψη ανάλογα το είδος ασφάλισης;
Ας δούμε πως λειτουργεί και αποζημιώνει σε κάθε ένα από τα παραπάνω είδη ασφάλισης που σου ανέφερα η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων.
Ασφαλίσεις Οχημάτων.
Στις Ασφαλίσεις Οχημάτων με βάση το Άρθρο 5Α του Ν.5116/2024 η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων γίνεται υποχρεωτική στην ασφάλιση οχημάτων. Κυρίως η κάλυψη των ζημίων που οφείλονται σε Δασική Πυρκαγιά και Πλημμύρα. Η υποχρεωτικότητα αφορά όλες τις χρήσης οχημάτων (Ε.Ι.Χ, Φ.Ι.Χ, Μοτο/τες κ.α) και η εφαρμογή του νόμου είναι από τον Ιούνιο του 2025.
Αυτό που η κάλυψη αποζημιώνει είναι τις υλικές ζημίες που έγιναν άμεσα συνέπεια:
Καταιγίδας
Θύελλας
Πλημμύρας
Χαλαζιού
Χιονιού
Τυφώνα
Λαίλαπας
Ανεμοθύελλας
Έκρηξης Ηφαιστείου
Σεισμού
Καθίζησης και κατολίσθησης συνέπεια σεισμού
Δασική Πυρκαγιά
Μάλιστα η περίπτωση της Δασικής Πυρκαγιάς προστέθηκε ως αναφορά στην κάλυψη με την αλλαγή στην νομοθεσία.
Επιπλέον, στις ασφαλίσεις οχημάτων έχουμε δύο επιλογές ασφάλισης για την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων. Η πρώτη που είναι και υποχρεωτική κάλυψη, αποζημιώνει ζημίες που θα προκληθούν από Δασική Πυρκαγιά, Πλημμύρα και Σεισμό.
Η δεύτερη επιλογή, συνεχίζει να είναι μια προαιρετική κάλυψη για την ασφάλιση του οχήματος και αποζημιώνει όλες τις περιπτώσεις που σου ανέφερα πιο πάνω.
Προσοχή! Ανάλογα την ασφαλιστική εταιρία που ασφαλίζεσαι υπάρχουν διάφορες παραλλαγές. Τόσο στο πως παρέχεται σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, όσο και στο πως σε αποζημιώνει.
Συγκεκριμένα, ενώ σε ορισμένες ασφαλιστικές εταιρίες η κάλυψη για το Χαλάζι συμπεριλαμβάνεται μέσα στην κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων, σε άλλες προσφέρεται ως ξεχωριστή προαιρετική κάλυψη που μπορείς να την προσθέσεις, εφόσον το επιθυμείς στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό σου.
Για παράδειγμα στο πίνακα καλύψεων του συμβολαίου σου, θα δεις να αναφέρει Φυσικά Φαινόμενα και ξεχωριστά Χαλάζι.
Το κεφάλαιο που ασφαλίζεσαι καθώς και το όριο που θα σε αποζημιώσει για υλικές ζημίες είναι η ασφαλιζόμενη εμπορική αξία του οχήματος.
Στην περίπτωση όμως, που η κάλυψη για το Χαλάζι προσφέρεται ως ξεχωριστή κάλυψη υπάρχει ένα συγκεκριμένο ποσό μέχρι το οποίο θα αποζημιωθείς. Το ποσό αυτό συνήθως είναι πολύ μικρότερο από την εμπορική αξία του οχήματος.
Για παράδειγμα:
Αν έχεις ασφαλίσει το αυτοκίνητό σου για αξία 20.000€ με προαιρετικές καλύψεις συμπεριλαμβανομένης την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων, σε περίπτωση ζημιάς θα αποζημιωθείς μέχρι αυτό το ποσό.
Αν όμως στο συμβόλαιό σου την κάλυψη για το Χαλάζι την έχεις προσθέσει ξεχωριστά από τα Φυσικά Φαινόμενα, θα παρατηρήσεις πως έχει ένα μικρότερο κεφάλαιο κάλυψης.
Για παράδειγμα 3.000€. Σε αυτή την περίπτωση, αν έχεις υλικές ζημίες από Χαλάζι η αποζημίωση θα είναι έως και 3.000€ και όχι έως 20.000€ που είναι η εμπορική αξία του οχήματός σου.
Μέχρι στιγμής δεν σου έχω αναφέρει καθόλου τι ισχύει για τις μοτοσυκλέτες. Ο λόγος είναι πως από το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς την πλήρη κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων στις μοτοσυκλέτες θα την συναντήσουμε σε μία το πολύ δύο ασφαλιστικές εταιρίες.
Αντίθετα, την βασική κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων (Δασική Πυρκαγιά, Πλημμύρα, Σεισμό) θα την συναντήσουμε στο σύνολο των ασφαλιστικών εταιριών, εφόσον είναι μια από τις υποχρεωτικές καλύψεις στην ασφάλιση οχημάτων.
Εσύ έκανες εγγραφή;
Ασφαλίσεις Περιουσίας.
Στις Ασφαλίσεις Κατοικίας και Επιχειρήσεων έχουμε κάποιες μικρές διαφοροποιήσεις σε σχέση με τις ασφαλίσεις οχημάτων.
Οι διαφοροποιήσεις έχουν να κάνουν με τις περιπτώσεις που περιλαμβάνει ο όρος των Φυσικών Φαινομένων για να ενεργοποιηθεί και να αποζημιώσει η κάλυψη.
Έτσι, οι περιπτώσεις που θα ενεργοποιηθεί η κάλυψη είναι για υλικές ζημίες από:
Καταιγίδα
Θύελλα
Χιονόπτωση και στις ζημίες που θα προκληθούν από το βάρος του χιονιού
Χαλαζόπτωση
Παγετό
Και λοιπά ακραία καιρικά φαινόμενα.
Δεν περιλαμβάνονται και εξαιρούνται στα Φυσικά Φαινόμενα για αποζημίωση οι περιπτώσεις ζημιών από Σεισμού ή Καθίζηση. Οι δύο αυτές καλύψεις στις ασφαλίσεις περιουσίας παρέχονται ως ξεχωριστές προαιρετικές καλύψεις που θα επιλέξεις εσύ αν θα τις προσθέσεις ή όχι στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό σου.
Η κάλυψη παρέχεται και για την ασφάλιση του κτιρίου και για την ασφάλιση του περιεχομένου μια κατοικίας ή επιχείρησης. Ενώ το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο που θα αποζημιώσει ακολουθεί στην περίπτωση του κτιρίου την κατασκευαστική του αξία και στο περιεχόμενο την εμπορική αξία του.
Επιπλέον, στην ασφάλιση κατοικίας η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων αποτελεί μία από τις τρείς βασικές καλύψεις (πλημμύρα, πυρκαγιά, σεισμός) που θα πρέπει να είσαι ασφαλισμένος για να έχεις μείωση 20% στον ΕΝΦΙΑ.
Τέλος, σε ό,τι έχει να κάνει με την ασφάλιση των επιχειρήσεων, η Πολιτεία προχώρησε με νόμο στην υποχρεωτική ασφάλισή τους από τους ιδιοκτήτες τους.
Έτσι, από αρχές Ιούνιου 2025, όλες οι επιχειρήσεις με ετήσιο κύκλο εργασιών άνω των €500.000 θα πρέπει υποχρεωτικά να έχουν ασφαλισμένο τουλάχιστον το 70% της αξίας των περιουσιακών στοιχείων τους με την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων.
Συγκεκριμένα να έχουν ασφαλιστεί για Δασική Πυρκαγιά, Πλημμύρα και Σεισμό. Στην περίπτωση που μια επιχείρηση εντοπιστεί να είναι ανασφάλιστη ή είναι ασφαλισμένη, αλλά να μην έχει τις τρεις καλύψεις, προβλέπεται πρόστιμο 10.000€
Τα δύο σημεία που πρέπει να προσέξεις.
Το ένα έχει να κάνει με την περίπτωση που έχουμε υλικές ζημίες στην Κατοικία ή την Επιχείρηση από Φυσικά Φαινόμενα, αλλά οφείλονται σε κατασκευαστική κακοτεχνία. Σε αυτή την περίπτωση η ασφαλιστική εταιρία μπορεί να αρνηθεί να σε αποζημιώσει.
Στις επιχειρήσεις και στην περίπτωση ασφάλισης του περιεχομένου και των εμπορευμάτων οι ασφαλιστικές εταιρίες θέτουν ως απαραίτητη προϋπόθεση για να αποζημιώσουν τα πράγματα να βρίσκονται πάνω σε ράφια ή παλέτες και όχι στο πάτωμα. Ώστε να υπάρχει μια απόσταση ασφαλείας ορισμένων εκατοστών από το έδαφος σε περίπτωση πλημμύρας.
Αγροτικές Ασφαλίσεις.
Στις Αγροτικές Ασφαλίσεις και συγκεκριμένα στην ασφάλιση Υπαίθριας Φυτικής παραγωγής, τα Φυσικά φαινόμενα αποτελούν την βασική κάλυψη για την έκδοση ενός ασφαλιστήριου συμβολαίου.
Πως θα ενεργοποιείσεις την κάλυψη σε περίπτωση ζημιάς.
Σε περίπτωση που έχεις ζημία στο όχημά σου από φυσικά φαινόμενα, για να ενεργοποιήσεις την κάλυψη και να αποζημιωθείς ακολουθείς 2 βήματα.
Το πρώτο είναι να ενημερώσεις άμεσα την ασφαλιστική σου εταιρία για τις ζημίες που έχεις υποστεί.
Το δεύτερο βήμα είναι να επικοινωνήσεις με την ΕΜΥ την Εθνική Μετεωρολογική Υπηρεσία και να πάρεις ένα Πιστοποιητικό Καιρικών Φαινομένων για την ημέρα, την ώρα και την περιοχή που έπαθες την ζημία.
Το συγκεκριμένο πιστοποιητικό το λαμβάνεις ηλεκτρονικά από την ΕΜΥ και έχει κόστος περίπου 14€ για το πρώτο 12ωρο, το οποίο πληρώνεις προκαταβολικά.
Ο συνδυασμός των δύο παραπάνω βημάτων σου εξασφαλίζει πως θα αποζημιωθείς άμεσα και εύκολα.
Στις ασφαλίσεις περιουσίας (κατοικίες, επιχειρήσεις) η διαδικασία αποζημίωσης είναι πιο απλή., αφού χρειάζεται μια απλή αναγγελία του ασφαλισμένου στην ασφαλιστική του εταιρία.
Μάλιστα το 2023 με την καταιγίδα Daniel το σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς ανταποκρίθηκε άμεσα και αποζημίωσε σε πολύ μικρό χρονικό διάστημα εκατοντάδες ασφαλισμένους με απλές διαδικασίες.
Πραγματικές ιστορίες ασφαλισμένων.
Οι εξαιρέσεις και οι απαλλαγές στα ασφαλιστήρια συμβόλαια.
Οι εξαιρέσεις σε όλα τα είδη ασφάλισης που συναντάμε στα φυσικά φαινόμενα είναι συγκεκριμένες και αναφέρονται αναλυτικά στους όρους κάθε συμβολαίου.
Οι εξαιρέσεις είτε δεν καλύπτονται καθόλου, είτε αποζημιώνονται μέσα από κάποια άλλη προαιρετική κάλυψη του συμβολαίου. Όπως στην περίπτωση ζημίας θραύσης κρυστάλλων, όπου η αποζημίωση θα δοθεί στον ασφαλισμένο όχι μέσα από τα Φυσικά Φαινόμενα (αν αυτή είναι η αιτία), αλλά από την προαιρετική κάλυψη της Θραύσης που υπάρχει στο συμβόλαιο.
Για παράδειγμα, στην ασφάλιση αυτοκινήτου δεν αποζημιώνονται ζημιές στα ηλεκτρονικά/ηλεκτρικά συστήματα του αυτοκινήτου, οι ζημίες σε υπόγεια parking και η θραύση κρυστάλλων.
Τέλος, εκτός από τις εξαιρέσεις θα πρέπει να γνωρίζεις ότι και το συμβόλαιό σου θα αποζημιώσει το 100% της ζημιάς ή μέρος της εφόσον έχεις κάποια απαλλαγή. Στην περίπτωση που έχεις απαλλαγή, η ασφαλιστική θα αφαιρέσει το ποσό αυτό και θα σου αποζημιώσει το υπόλοιπο ποσό της ζημιάς.
Οι απαλλαγές ανάλογα την ασφαλιστική εταιρία ποικίλουν. Έτσι, μπορούμε να έχουμε απαλλαγή με ένα συγκεκριμένο ποσό (π.χ. 400€) ή απαλλαγή με ποσοστό επί τις ζημίας (π.χ. 10%).
Διαβάστε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Συμπέρασμα.
Είτε σε προβληματίζουν οι εξαιρέσεις είτε οι απαλλαγές, η πραγματικότητα είναι μια. Τα τελευταία χρόνια βιώνουμε όλο και πιο έντονα καιρικά φαινόμενα. Και κάθε χρόνο τα φαινόμενα αυτά προκαλούν υλικές ζημίες εκατοντάδων χιλιάδων ευρώ στο σύνολό τους.
Συνεπώς, η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων καλώς και είναι πλέον μια από τις υποχρεωτικές καλύψεις στα συμβόλαια ασφάλισης οχημάτων και περιουσίας (κατοικίες, επιχειρήσεις).
Η κάλυψη είναι τόσο σημαντική και επίκαιρη. Γι’ αυτό και την συναντάμε σε αρκετά είδη ασφάλισης. Με την λειτουργία της και τον τρόπο αποζημίωσης να είναι σχεδόν ο ίδιος σε όλα τα είδη.
Αυτό που μένει μόνο τώρα που γνώρισες την συγκεκριμένη κάλυψη είναι είτε να ασφαλιστείς γι’ αυτήν, είτε να την προσθέσεις στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο σου εφόσον δεν την έχεις.
Θέλεις να ασφαλιστείς;
Επικοινώνησε μαζί μου, για να βρούμε την κατάλληλη ασφαλιστική πρόταση με βάση τις ανάγκες σου.
Αν το παραπάνω άρθρο σας άρεσε μπορείτε και εσείς να το μοιραστείτε με τους φίλους σας ή την οικογένεια σας, στέλνοντας το με mail ή κοινοποιώντας το στα social media σας.
Αυτό θα βοηθήσει και άλλους ανθρώπους να μάθουν για την Ιδιωτική Ασφάλιση και τα οφέλη της.
Τέλος μην ξεχάσετε να με ακολουθήσετε σε Facebook, Instagram, LinkedIn ώστε να ενημερώνεστε για όλα τα νέα άρθρα που δημοσιεύονται κάθε εβδομάδα.
