Γιατί υπάρχουν «φτηνές» και «ακριβές» ασφάλειες;
Διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρίες, ίδιες καλύψεις αλλά διαφορετική τιμή; Γιατί συμβαίνει αυτό;
Μία ερώτηση που δέχομαι συχνά από πολλούς πελάτες αλλά και φίλους είναι γιατί μια ασφαλιστική εταιρεία έχει φτηνά ασφάλιστρα, ενώ μια άλλη πολύ υψηλά.
Αυτό το ερώτημα θα προσπαθήσω να απαντήσω σε αυτό το άρθρο.
Ας ξακινήσουμε από τα βασικά.
Αρχικά, θα πρέπει να δούμε το περιβάλλον τις Ασφαλιστικής Αγοράς στην Ελλάδα. Στην χώρα μας λειτουργούν 44 συνολικά ασφαλιστικές εταιρίες.
Από αυτές κάποιες δραστηριοποιούνται μόνο στις ασφαλίσεις αυτοκινήτου, άλλες μόνο στις ασφαλίσεις ζωής και υγείας και κάποιες σε όλους τους κλάδους.
Επιπλέον, η πλειοψηφία από αυτές τις ασφαλιστικές εταιρίες έχουν έδρα ή υποκατάστημα στην Ελλάδα.
Ενώ ένας μικρός αριθμός ασφαλιστικών εταιριών λειτουργεί με καθεστώς Ελεύθερης Παροχής Υπηρεσιών με την ασφαλιστική εταιρεία να έχει έδρα όχι στην Ελλάδα, αλλά σε κάποια άλλη Ευρωπαϊκή χώρα.
Το τελευταίο είδος ασφαλιστικών εταιρειών στο αναφέρω διότι έχει ιδιαίτερη σημασία όπως θα δούμε παρακάτω.
Επιπλέον, η εποπτική αρχή για τις ασφαλιστικές εταιρίες είναι η Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία σε καμία περίπτωση δεν δεσμεύει μια ασφαλιστική εταιρεία για το πώς και πόσο θα τιμολογήσει το κόστος των ασφαλιστήριων συμβολαίων που «πουλάει».
Αυτό είναι κάτι για το οποίο οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι ελεύθερες να ακολουθήσουν όποια πολιτική επιθυμούν για την κοστολόγηση των προγραμμάτων που προσφέρουν, χωρίς κανένα περιορισμό και καμία δέσμευση.
Αφού σου έχω δώσει μια εικόνα τις ασφαλιστικής αγοράς και πως λειτουργεί στο θέμα της κοστολόγησης, πάμε να δούμε τους λόγους που έχουμε «φτηνές και ακριβές» ασφαλιστικές εταιρίες.
Οι απαλλαγές στις καλύψεις.
Η πρώτη αιτία που μπορεί να διαφοροποιήσει το κόστος ασφάλισης σημαντικά, ώστε να είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο «φτηνό» είναι να υπάρχουν απαλλαγές στις καλύψεις του.
Η απαλλαγή είναι ένα ποσό που σε περίπτωση αποζημίωσης επιβαρύνει εσένα ως ασφαλισμένο. Μετά την αφαίρεση αυτού του ποσού η ασφαλιστική εταιρεία ξεκινά να αποζημιώνει.
Ένας κανόνας που ισχύει στην Ιδιωτική Ασφάλιση είναι πως όσο μεγαλύτερη είναι η απαλλαγή τόσο πιο οικονομικό είναι και το ασφάλιστρο.
Αντίθετα, αν δεν υπάρχει απαλλαγή ή είναι ένα πολύ μικρό ποσό, τόσο πιο ακριβό είναι και το ασφάλιστρο.
Γι’ αυτόν τον λόγο δύο ασφαλιστήρια συμβόλαια με τις ίδιες βασικές και προαιρετικές καλύψεις μπορεί να έχουν μεγάλες διακυμάνσεις στα ασφάλιστρά τους, με την ασφαλιστική που έχει απαλλαγές στις καλύψεις να είναι φτηνότερη από την ασφαλιστική που δεν έχει καμία απαλλαγή.
Τις απαλλαγές ή αλλιώς συμμετοχές του ασφαλισμένου τις συναντάμε σχεδόν σε όλα τα είδη ασφάλισης. Από την ασφάλιση υγείας μέχρι την ασφάλιση αυτοκινήτου.
Να σου αναφέρω, όμως, πως ενώ στην ασφάλιση οχημάτων συνήθως οι απαλλαγές είναι επιλεγμένες και ενσωματωμένες από την ασφαλιστική εταιρεία στο πακέτο καλύψεων που θα αγοράσεις, στην ασφάλιση υγείας αυτό δεν ισχύει.
Στην ασφάλιση υγείας εσύ θα επιλέξεις την απαλλαγή σου διαμορφώνοντας και το τελικό κόστος ασφάλισής σου.
Οι προσφερόμενες καλύψεις.
Ένας ακόμα παράγοντας που διαμορφώνει το κόστος ασφάλισης είναι οι προσφερόμενες καλύψεις. Δηλαδή, οι προαιρετικές καλύψεις που μπορείς να επιλέξεις να ασφαλιστείς και το όριο που έχει θέσει η ασφαλιστική για να σε αποζημιώσει σε περίπτωση ζημίας.
Για παράδειγμα:
Στην ασφάλιση οχημάτων υπάρχουν ασφαλιστικές εταιρίες που την κάλυψη για ζημίες από χαλάζι την έχουν ενσωματωμένη στην κάλυψη των φυσικών φαινομένων με όριο αποζημίωσης την τρέχουσα εμπορική αξία του οχήματος.
Αντίστοιχα, υπάρχουν ασφαλιστικές εταιρίες που παρέχουν ξεχωριστά την κάλυψη για ζημίες από χαλάζι, θέτοντας ένα συγκεκριμένο κεφάλαιο κάλυψης σε περίπτωση ζημίας (π.χ. 3.000€) ανεξάρτητα από την εμπορική αξία του οχήματος.
Επιπλέον, πολύ μεγάλο ρόλο στις καλύψεις και την διαμόρφωση του κόστους παίζει το χρονικό διάστημα με βάση τους όρους του ασφαλιστήριου συμβολαίου που πρέπει να αποζημιώσει μια ασφαλιστική. Όπως για παράδειγμα στην περίπτωση της Ολικής κλοπής.
Υπάρχουν ασφαλιστικές που αποζημιώνουν σε 90 ημέρες από την δήλωση της κλοπής, σε 45 ημέρες και σε 30 ημέρες.
Συνεπώς, τα όρια των ασφαλιζόμενων κεφαλαίων καθώς και ο χρόνος αναμονής για αποζημίωση μπορούν και επηρεάζουν με την σειρά τους το κόστος ασφάλισης διαμορφώνοντας «φτηνές και ακριβές ασφάλειες».
Τα επασφάλιστρα και οι εκπτώσεις.
Για τα επασφάλιστρα έχω αναφερθεί σε προηγούμενο άρθρο μου. Είναι στην ουσία επιβαρύνσεις που «χρεώνει» μια ασφαλιστική εταιρεία με ποσοστό επί του ασφαλίστρου, όταν θεωρεί πως υπάρχει αυξημένος κίνδυνος ζημίας σε κάτι που ασφαλίζει.
Επασφάλιστρα συναντάμε πολύ συχνά στις ασφαλίσεις οχημάτων (π.χ. επασφάλιστρο νέου οδηγού), καθώς και στις ασφαλίσεις υγείας.
Γι’ αυτό και τα περιλαμβάνω στους παράγοντες που διαμορφώνουν το κόστος ασφάλισης, γιατί δημιουργούνται από τις ασφαλιστικές με βάση την εκτίμηση που κάνουν όταν αναλαμβάνουν μια ασφάλιση.
Περισσότερα για τα επασφάλιστρα στην ασφάλιση οχημάτων, μπορείς να διαβάσεις στο άρθρο «Γνωρίζεις τι είναι το επασφάλιστρο λόγω ηλικίας ή διπλώματος στην ασφάλιση αυτοκινήτου;».
Στο άρθρο αναφέρω τα είδη επασφαλίστρων που συναντάμε, τους χρόνους που ισχύουν καθώς και τα ποσοστά που επιβαρύνουν το ασφάλιστρο.
Εκτός όμως από τις επιβαρύνσεις, έχουμε και τις εκπτώσεις. Ανάλογα με την πολιτική πώλησης κάθε ασφαλιστικής συναντάμε και διάφορα είδη εκπτώσεων σχεδόν σε όλα τα είδη ασφάλισης. Στην ασφάλιση οχημάτων, στην ασφάλιση κατοικίας, επιχειρήσεων και στη ασφάλιση υγείας.
Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να επιλέξει να παρέχει έκπτωση στα ασφάλιστρα σε ιδιοκτήτες οχημάτων που είναι ένστολοι, πολύτεκνοι, δημόσιοι υπάλληλοι. Ενώ κάποια άλλη να επιλέξει να μην παρέχει καμία απολύτως έκπτωση.
Εκπτώσεις, επίσης, μια ασφαλιστική μπορεί να δίνει:
ανάλογα με την διάρκεια ασφάλισης (ετήσιο συμβόλαιο)
την συχνότητα και τον τρόπο πληρωμής (πάγια εντολή, μηνιαίο)
τα πόσα άτομα ασφαλίζονται (ασφάλιση υγείας)
στον συνδυασμό καλύψεων (κτίριο και περιεχόμενο στην ασφάλιση κατοικίας) και πολλές πολλές ακόμα.
Οι εκπτώσεις και τα επασφάλιστρα μπορούν και διαμορφώνουν τα ασφάλιστρα σε «φτηνά και ακριβά».
Γι’ αυτό και είναι ένας ακόμα σημαντικός παράγοντας που σε συνδυασμό με τους παραπάνω παράγοντες μπορούν και δίνουν διάφορα αποτελέσματα ανάλογα με την περίπτωση ασφάλισης.
Άκουσε τα επεισόδια του Podcast
Το «Κανάλι» Πώλησης της ασφαλιστικής εταιρίας.
Αναφέρομαι στο αν μια ασφαλιστική εταιρεία λειτουργεί με φυσικά σημεία πώλησης και ασφαλιστές ή μόνο μέσω διαδικτύου. Αυτός ο παράγοντας έχει επίσης πολύ μεγάλη σημασία για την διαμόρφωση του ασφαλίστρου.
Τα τελευταία χρόνια οι ασφαλιστικές εταιρίες που λειτουργούν και προσφέρουν τα προϊόντα τους διαδικτυακά τείνουν και έχουν χαμηλότερα ασφάλιστρα από τις «παραδοσιακές» ασφαλιστικές εταιρίες.
Ο λόγος είναι το διαφορετικό μοντέλο λειτουργίας που έχουν οι «παραδοσιακές» ασφαλιστικές εταιρίες με τις διαδικτυακές.
Με τις «παραδοσιακές» ασφαλιστικές εταιρίες να έχουν μια πανελλαδική παρουσία μέσα από διάφορα σημεία πώλησης μέσα από συνεργάτες ασφαλιστές ή υποκαταστήματα. Με τους πελάτες που θέλουν να ασφαλιστούν να απευθύνονται σε αυτά τα σημεία.
Αντίθετα, οι ασφαλιστικές εταιρίες με διαδικτυακή παρουσία, λειτουργούν επίσης Πανελλαδικά μέσα από μια πλατφόρμα τιμολόγησης και ασφάλισης χωρίς φυσικά σημεία εξυπηρέτησης. Με εξαίρεση τα κεντρικά του γραφεία.
Συνεπώς, όποιος θέλει να ασφαλιστεί μπορεί να το κάνει μέσα από το κινητό, τον υπολογιστή ή το tablet ανά πάσα ώρα και μέρα.
Τα δύο τόσο διαφορετικά μοντέλα λειτουργίας, λειτουργούν σε συγκεκριμένα είδη ασφάλισης. Όπως την ασφάλιση οχημάτων που είναι και υποχρεωτική.
Ο λόγος όμως, που μπορεί ο συγκεκριμένος παράγοντας να επηρεάσει το κόστος ασφάλισης και τον αναφέρω είναι τα κόστη λειτουργίας. Σαφώς και μια «παραδοσιακή» ασφαλιστική εταιρεία έχει μεγαλύτερο κόστος λειτουργίας και μέγεθος σε προσωπικό και δομές.
Σε αντίθεση με τις ασφαλιστικές εταιρίες που λειτουργούν αποκλειστικά μέσω διαδικτύου. Αφού η «κύρια» δομή τους είναι η πλατφόρμα τιμολόγησης – ασφάλισης και το τηλεφωνικό κέντρο εξυπηρέτησης.
Διάβασε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Συμπέρασμα.
Το αιώνιο ερώτημα και η κύρια αιτία ανταγωνισμού σε όλα τα είδη ασφάλισης είναι το κόστος ασφάλισης.
Γιατί να είναι μια ασφαλιστική εταιρεία «φτηνή», ενώ μια άλλη για τα «ίδια πράγματα» ακριβότερη; Ένα ερώτημα που καλούμαι τόσο εγώ όσο και πολλοί συνάδελφοι ασφαλιστές να το απαντήσουμε καθημερινά.
Η απάντηση δεν είναι όμως απλή. Είναι σύνθετη και βασίζεται σε διάφορους παράγοντες. Παράγοντες που λαμβάνει υπόψη της κάθε ασφαλιστική εταιρεία ανάλογα με την πολιτική που ακολουθεί για να διαμορφώσει τα δικά της ασφάλιστρα.
Κάποιος από αυτούς τους παράγοντες, που αποτελούν και την δική μου προσωπική εκτίμηση, αναφέρω σε αυτό το άρθρο, ώστε να σε βοηθήσω να έχεις καλύτερη κατανόηση για το ύψος των ασφαλίστρων που πληρώνεις.
Καθώς και να σε βοηθήσω να μπορέσεις να ασφαλιστείς σωστά και πληρέστερα με την καλύτερη σχέση τιμής και καλύψεων.
Αν το παραπάνω άρθρο σας άρεσε μπορείτε και εσείς να το μοιραστείτε με τους φίλους σας ή την οικογένεια σας, στέλνοντας το με mail ή κοινοποιώντας το στα social media σας.
Αυτό θα βοηθήσει και άλλους ανθρώπους να μάθουν για την Ιδιωτική Ασφάλιση και τα οφέλη της.
Τέλος μην ξεχάσετε να με ακολουθήσετε σε Facebook, Instagram, Likendin ώστε να ενημερώνεστε για όλα τα νέα άρθρα που δημοσιεύονται κάθε εβδομάδα.
