Ασφάλεια Υγείας: Τα θετικά και τα αρνητικά των μεγάλων απαλλαγών.
Γιατί να επιλέξω ή να μην επιλέξω μια μεγάλη απαλλαγή στο συμβόλαιο υγείας μου; Τι κερδίζω και τι χάνω σε κάθε περίπτωση;
Στο άρθρο που ακολουθεί θα προσπαθήσω να απαντήσω στα παραπάνω ερωτήματα. Όμως πρώτα θα ήθελα να καταλάβεις τι είναι η απαλλαγή στην ιδιωτική ασφάλιση και συγκεκριμένα στα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας.
Τι είναι η Απαλλαγή ή αλλιώς συμμετοχή σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας;
Είναι το ποσό ή το ποσοστό που συμμετέχει ο ασφαλισμένος στα αναγνωριζόμενα έξοδα μετά την αφαίρεση τυχόν επιβαρύνσεων.
Μέσα σε μια πρόταση βλέπουμε πως αναφέρεται ο τρόπος που θα λειτουργήσει το συμβόλαιο υγείας σου σε μια νοσηλεία ή ένα χειρουργείο. Γι’ αυτό και είναι πολύ σημαντικό να επιλέξουμε σωστά πως και πόσο θα συμμετέχουμε κάθε φορά που κάνουμε χρήση του συμβολαίου.
Περισσότερα, όμως, για την απαλλαγή μπορείς να διαβάσεις στο άρθρο μου «Τι είναι η συμμετοχή στην ασφάλιση υγείας;».
Τα θετικά της μεγάλης συμμετοχής.
Θα ξεκινήσω από τα θετικά του να επιλέξεις να έχεις μια μεγάλη συμμετοχή στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό σου.
Χαμηλά Ασφάλιστρα.
Υπάρχει ένας γενικός κανόνας στην ασφάλιση υγείας σε ό,τι έχει να κάνει με την συμμετοχή και τα ασφάλιστρα (κόστος συμβολαίου). Ο κανόνας είναι πως όσο μεγαλύτερη είναι η συμμετοχή σου στα έξοδα μιας νοσηλείας τόσο λιγότερα θα πληρώσεις για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο σου.
Αν μάλιστα έχεις σκοπό να χρησιμοποιείς το συμβόλαιό σου για να καλύψεις κυρίως μεγάλες και δαπανηρές νοσηλείες ή χειρουργεία, η επιλογή μεγάλης συμμετοχής στο συμβόλαιό σου είναι η καλύτερη λύση. Διότι θα μπορείς να έχεις ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας πληρώνοντας λίγα χρήματα (ασφάλιστρα).
Ευκολία στην διατήρηση.
Το γεγονός πως θα έχεις ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με χαμηλά ασφάλιστρα θα σε βοηθήσει στο μέλλον να το διατηρήσεις με μεγαλύτερη ευκολία και να έχεις μια οικονομική σταθερότητα.
Ανά τακτά χρονικά διαστήματα οι ασφαλιστικές εταιρίες προχωρούν σε αναπροσαρμογές στα ασφάλιστρα που πληρώνεις. Αυξήσεις που είναι ποσοστιαίες επί του ετήσιου ασφαλίστρου που πληρώνεις. Συνεπώς, όταν το ασφάλιστρο του συμβολαίου σου είναι χαμηλό, θα έχεις και μικρές αυξήσεις.
Οι χαμηλές αυξήσεις θα σε βοηθήσουν να το διατηρήσεις στο μέλλον πολύ πιο εύκολα.
Επιπλέον, ο συνδυασμός του χαμηλού κόστους, των μικρών αυξήσεων στα ασφάλιστρα και της μη χρήσης του συμβολαίου για νοσηλεία ή κάποιο χειρουργείο σου δίνουν την δυνατότητα να εξοικονομήσεις αρκετά χρήματα κάθε χρόνο.
Χρήματα που μπορείς να τα διαθέσεις σε άλλους σκοπούς ή υποχρεώσεις άσχετες με την Ιδιωτική ασφάλιση.
Υψηλότερη κάλυψη.
Ένα συμβόλαιο υγείας με μεγάλη συμμετοχή στα έξοδα, εξ ορισμού θα χρησιμοποιηθεί για μεγάλες και πολυδάπανες νοσηλείες ή χειρουργεία. Αυτό σημαίνει πως καλό είναι να έχεις στο συμβόλαιό σου και ένα μεγάλο κεφάλαιο κάλυψης (π.χ. €1.000.000).
Με την μεγάλη συμμετοχή μπορείς να εκμεταλλευτείς το χαμηλό κόστος που προσφέρει και να αγοράσεις ένα μεγάλο κεφάλαιο κάλυψης διατηρώντας χαμηλά τα ασφάλιστρα.
Το κεφάλαιο κάλυψης είναι το μέγιστο των χρημάτων που θα σε αποζημιώσει η ασφαλιστική εταιρία μέσα σε ένα χρόνο. Είτε αφορά μια νοσηλεία ή μια σειρά από νοσηλείες που συνέβησαν μέσα σε ένα ημερολογιακό έτος. Είτε αφορούν νοσηλείες στην Ελλάδα είτε στο εξωτερικό.
Γι’ αυτό και ένα μεγάλο κεφάλαιο σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να είναι το αντιστάθμισμα για την επιλογή μιας μεγάλης συμμετοχής.
Bonus tip.
Αν από την δουλειά σου προσφέρεται κάλυψη για ιατρική περίθαλψη μέσα από κάποιο ομαδικό συμβόλαιο, τότε ένα ατομικό συμβόλαιο υγείας με μεγάλη συμμετοχή είναι ο καλύτερος συνδυασμός.
Διότι με αυτό τον συνδυασμό μπορείς και έχεις με χαμηλό κόστος 100% κάλυψη σε μια νοσηλεία ή ένα χειρουργείο. Αφού την μεγάλη συμμετοχή θα φροντίσει να την καλύψει πρώτα το ομαδικό σου συμβόλαιο και στην συνέχεια το ατομικό σου συμβόλαιο θα καλύψει τα υπόλοιπα έξοδα.
Τα αρνητικά της μεγάλης συμμετοχής.
Αν τα παραπάνω που σου ανέφερα σε έκαναν να σκεφτείς θετικά το ενδεχόμενο να ασφαλιστείς με μεγάλη συμμετοχή, πριν αποφασίσεις καλό είναι να γνωρίζεις και τα αρνητικά. Ναι δυστυχώς υπάρχουν και αρνητικά που θα πρέπει λάβεις υπόψη σου.
Υψηλό κόστος.
Επιλέγοντας μεγάλη συμμετοχή, το συμβόλαιο σου θα αρχίσει να σε καλύπτει μόνο για τα έξοδα που θα προκύψουν μετά την συμμετοχή σου.
Αν μια νοσηλεία ή ένα χειρουργείο κοστίζει όσο είναι η συμμετοχή σου ή και λιγότερα, τότε οι καλύψεις του συμβολαίου σου δεν θα ενεργοποιηθούν. Θα σου αναφέρω δύο παραδείγματα.
Παράδειγμα 1
Πραγματοποιούμε μια νοσηλεία σε ιδιωτικό νοσοκομείο και το σύνολο των εξόδων που κάναμε είναι €1.750.
Στο συμβόλαιο υγείας που έχεις, η συμμετοχή που είχες επιλέξει είναι €2.000. Σε αυτή την περίπτωση το συμβόλαιο δεν θα ενεργοποιηθεί. Διότι τα έξοδα είναι μικρότερα της συμμετοχής σου. Με αποτέλεσμα να πληρώσεις εσύ από την «τσέπη» σου τα όλα τα έξοδα.
Παράδειγμα 2
Πραγματοποιούμε μια νοσηλεία σε ιδιωτικό νοσοκομείο και το σύνολο των εξόδων που κάναμε είναι €2.300
Στο συμβόλαιο υγείας που έχεις, η συμμετοχή που είχες επιλέξει είναι €2.000. Σε αυτή την περίπτωση το συμβόλαιο θα ενεργοποιηθεί. Όμως τα έξοδα που θα αποζημιώσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι €300. Το υπερβάλλον ποσό μετά την συμμετοχή σου.
Συνεπώς και σε αυτή την περίπτωση το μεγαλύτερο ποσό θα το πληρώσεις εσύ από την «τσέπη» σου.
Τα παραπάνω παραδείγματα καθιστούν σαφές πως η επιλογή μεγάλης συμμετοχής έχει ως αποτέλεσμα να αυξάνεται το κόστος για σένα όποτε θα πρέπει να κάνει χρήση του συμβολαίου.
Διότι θα πρέπει να πληρώνεις πρώτα την συμμετοχή που έχεις επιλέξει και στην συνέχεια η ασφαλιστική τα υπόλοιπα έξοδα.
Απώλεια επιλογών.
Από την στιγμή που θα πρέπει να συμμετέχεις στα έξοδα νοσηλείας εξαιτίας της μεγάλης συμμετοχής του συμβολαίου, αναπόφευκτα θα αρχίσεις να έχεις όλο και λιγότερες επιλογές για την ιατρική σου περίθαλψη.
Η επιλογή του νοσοκομείου, η επιλογή του γιατρού ή χειρουργού δεν θα είναι εύκολη υπόθεση. Διότι θα πρέπει να ελέγχεις κάθε φόρα το κόστος και πού σε συμφέρει να απευθυνθείς, ώστε να μειώσεις ή και να μηδενίσεις την μεγάλη συμμετοχή του συμβολαίου σου.
Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα την δημιουργία ανασφάλειας, οικονομικού άγχους και γενικότερα δυσκολίας στην χρήση του συμβολαίου.
Αξίζει να σου αναφέρω πως πολλές ασφαλιστικές εταιρίες σε συνεννόηση με τα ιδιωτικά νοσοκομεία προσφέρουν την δυνατότητα να έχεις μια έκπτωση στα έξοδα νοσηλείας σου, ώστε να μπορέσουν να σου μειώσουν ή και να μηδενίσουν την συμμετοχή σου.
Όμως, ακόμα και αυτή η δυνατότητα σε καμία περίπτωση δεν θα σε εξασφαλίζει στο 100% και δεν σου προσφέρει περισσότερες επιλογές. Ίσα ίσα θα έλεγα το αντίθετο.
Περιορισμός στην κάλυψη.
Το να έχεις τις καλύψεις που σε ενδιαφέρουν στο συμβόλαιό σου είναι θετικό. Το να μην μπορείς να τις χρησιμοποιήσεις όμως λόγω της μεγάλης συμμετοχής σου είναι το αρνητικό.
Η μεγάλη συμμετοχή του συμβολαίου σου μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα να μην μπορείς να κάνεις χρήση του για ορισμένες χρόνιες – σοβαρές παθήσεις.
Για παράδειγμα, μπορεί το συμβόλαιό σου να αναφέρει ως κάλυψη πως αποζημιώνει το καρκίνο και της χημειοθεραπείες, όμως στην πράξη να σε καλύπτει για το υπερβάλλον ποσό των εξόδων μετά την αφαίρεση της συμμετοχής σου.
Δηλαδή, αν στο συμβόλαιό σου έχεις επιλέξει συμμετοχή €1.500 τότε κάθε φορά που θα κάνεις μια νοσηλεία για χημειοθεραπείες η ασφαλιστική εταιρία θα πληρώνει όσα έξοδα προκύψουν από τα €1.500 και πάνω.
Αν και το παράδειγμα είναι υπερβολικό, το αναφέρω ώστε να δώσω την πραγματική διάσταση του προβλήματος που θα προκαλέσει μια μεγάλη συμμετοχή που θα έχει ως αποτέλεσμα τον περιορισμό της κάλυψής σου.
Άκουσε τα άρθρα και μέσα από το podcast.
Bonus tip.
Οι ασφαλιστικές εταιρίες, γνωρίζουν τα αρνητικά μιας μεγάλης συμμετοχής στα συμβόλαια υγείας. Γι’ αυτό και όπως σου ανέφερα και πιο πάνω προσφέρουν κάποιες παροχές σε συνεργασία με τα νοσοκομεία, ώστε να γίνεται μείωση ή και μηδενισμός της συμμετοχής.
Όμως οι παροχές σε καμία περίπτωση δεν αποτελούν όρους του συμβολαίου σου. Με αποτέλεσμα να μπορούν να τροποποιηθούν ή ακόμα και να καταργηθούν από τα νοσοκομεία όποτε αυτά το κρίνουν απαραίτητο.
Στην περίπτωση όμως κάποιων ασφαλιστικών εταιρειών, πλέον υπάρχει όρος στα συμβόλαια υγείας που αναφέρει συγκεκριμένες περιπτώσεις στις οποίες έχουμε κατάργηση της συμμέτοχης σου. Είτε είναι μεγάλη είτε μικρή η συμμετοχή.
Μια από αυτές της εταιρείες είναι και η INTERAMERICAN με το πρόγραμμα υγείας Be Well. Στον όρο του συμβολαίου Be Well αναφέρεται πως σε περίπτωση νοσηλείας συνέπεια:
Αγγειακού εγκεφαλικού επεισοδίου με ευρήματα ισχαιμίας ή αιμορραγίας
Κακοήθους Νεοπλασίας και υποτροπών
Οξέος εμφράγματος του μυοκαρδίου
Αγγειοπλαστικής στεφανιαίων αρτηριών
Αορτοστεφανιαίας παράκαμψης (by pass)
Αποκατάστασης ανευρύσματος αορτής
η όποια συμμετοχή υπάρχει στο συμβόλαιο μηδενίζεται εφόσον συμμετέχει και άλλος ασφαλιστικός φορέας (δημόσιος ή Ιδιωτικός).
Διαβάστε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Συμπέρασμα.
Το να έχεις μια μεγάλη συμμετοχή στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας σου έχει και αρνητικά και θετικά.
Αν θα έπρεπε να συνοψίσω σε μια πρόταση τα θετικά θα ήταν πως με την μεγάλη συμμετοχή είσαι ασφαλισμένος με μεγάλα κεφάλαια κάλυψης για σοβαρές νοσηλείες εξοικονομώντας χρήματα στα ασφάλιστρα όσο δεν κάνεις χρήση.
Ενώ σε περίπτωση των αρνητικών, θα μπορούσα να πω ότι η μεγάλη συμμετοχή θα σε εμποδίσει να έχεις άμεση και ελεύθερη πρόσβαση στα ιδιωτικά νοσοκομεία και θα σου προκαλέσει οικονομικό άγχος, αφού θα πρέπει να έχεις χρήματα για την καταβολή της πριν ξεκινήσει η ασφαλιστική να αποζημιώνει τα υπόλοιπα έξοδα.
Συνεπώς, κάπου κερδίζεις και κάπου χάνεις! Βέβαια αυτό που θα πρέπει λάβεις σοβαρά υπόψη σου είναι πως για κάθε ένα υπάρχουν διαφορετικές ανάγκες και διαφορετικές συνθήκες που πρέπει ληφθούν υπόψη από τον ασφαλιστή.
Ώστε να μπορέσει να σε κατευθύνει και να σου προτείνει την κατάλληλη πρόταση για την ασφάλιση της υγείας σου.
Ακόμα και αν αυτό σημαίνει πως θα πρέπει να έχεις ένα συμβόλαιο υγείας με μεγάλη συμμετοχή.
Αν το παραπάνω άρθρο σας άρεσε μπορείτε και εσείς να το μοιραστείτε με τους φίλους σας ή την οικογένεια σας, στέλνοντας το με mail ή κοινοποιώντας το στα social media σας.
Αυτό θα βοηθήσει και άλλους ανθρώπους να μάθουν για την Ιδιωτική Ασφάλιση και τα οφέλη της.
Τέλος μην ξεχάσετε να με ακολουθήσετε σε Facebook, Instagram, Likendin ώστε να ενημερώνεστε για όλα τα νέα άρθρα που δημοσιεύονται κάθε εβδομάδα.
