Οι 5 καλύψεις που πρέπει να έχεις στην ασφάλεια αυτοκίνητου το 2024.
Εκτός από την υποχρεωτική αστική ευθύνη, ποιες άλλες καλύψεις είναι καλό να υπάρχουν στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο του αυτοκινήτου μας;
Επιλέγουμε τις 5 πιο «χρήσιμες» καλύψεις για την ασφάλιση του αυτοκινήτου μας που καλό είναι αν δεν υπάρχουν στο συμβόλαιό μας, μετά από αυτό το άρθρο, να τις προσθέσουμε.
Η επιλογή τους έχει γίνει τόσο με γνώμονα την συχνότητα αποζημιώσεων και χρήσης τους καθώς και με βάση τρίτους παράγοντες, όπως τα ακραία καιρικά φαινόμενα.
Ποιες είναι οι καλύψεις που πρέπει να έχω στην ασφάλεια αυτοκινήτου μου;
Θραύση Κρυστάλλων.
Η θραύση κρυστάλλων είναι η πρώτη κάλυψη που θα πρέπει να περιλαμβάνεται στο συμβόλαιο ασφάλισης του οχήματος.
Η χρήση της είναι αρκετά συχνή, αφού οι λόγοι αποζημίωσης είναι αρκετοί. Η συγκεκριμένη κάλυψη αποζημιώνει την αντικατάσταση των τζαμιών στο όχημά μας που έχουν υποστεί ζημιά (σπάσιμο ή ράγισμα). Η αιτία μπορεί να είναι οποιαδήποτε για να ενεργοποιηθεί.
Για παράδειγμα να βρούμε σπασμένο το τζάμι την ώρα που πάμε να πάρουμε το αμάξι μας ή να οδηγούμε και ένα πετραδάκι να πέσει στο παρμπρίζ μας και να το ραγίσει κ.α.
Για την αποφυγή τυχόν παρανοήσεων, αναφέρομαι στα τζάμια του αυτοκινήτου και μόνο. Αυτό σημαίνει πως στα τζάμια δεν περιλαμβάνονται οι καθρέπτες και τα φανάρια. Αν και ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες παρέχουν την δυνατότητα κάλυψης (καθρέπτες - φανάρια) με ξεχωριστή κάλυψη.
Οι γυάλινες οροφές στις περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες συμπεριλαμβάνονται μέσα στην κάλυψη της θραύσης κρυστάλλων.
Επιπλέον η θραύση κρυστάλλων αποζημιώνει μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό το οποίο θα το δείτε να αναφέρεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας.
Αυτό που δεν γνωρίζουν πολλοί ασφαλισμένοι, είναι το γεγονός πως σε περίπτωση αποζημίωσης το κεφάλαιο αυτό μειώνεται αναλόγως.
Δηλαδή αν έχουμε κεφάλαιο €1.000 και αποζημιωθούμε για την αντικατάσταση του παρμπρίζ για €650, το υπολειπόμενο κεφάλαιο που έχουμε για αποζημίωση θα είναι €450.
Το κεφάλαιο θα επανέλθει στην αρχική του τιμή είτε στην ανανέωση του συμβολαίου, είτε αν το ζητήσουμε από τον ασφαλιστή μας πληρώνοντας όμως ένα επιπλέον κόστος, για να “αγοράσουμε” ξανά το αρχικό κεφάλαιο της κάλυψης.
Άκουσε τα επεισόδια του Podcast
2. Οδική Βοήθεια.
Η κάλυψη της Οδικής Βοήθειας πολλές φορές θεωρείται ως μια βασική κάλυψη που υπάρχει πάντα σε ένα συμβόλαιο αυτοκινήτου μαζί με την αστική ευθύνη.
Αυτό όμως δεν ισχύει. Η Οδική βοήθεια ανήκει στις προαιρετικές καλύψεις και θα πρέπει να την ζητήσουμε από τον ασφαλιστή μας για να υπάρχει στο συμβόλαιο.
Είναι μια κάλυψη που παρέχεται από εταιρίες Οδικής Βοήθειας που συνεργάζονται με τις ασφαλιστικές εταιρίες.
Εξαίρεση αποτελούν συγκεκριμένες ασφαλιστικές εταιρίες όπως η Interamerican που έχουν την δική τους Οδική βοήθεια με ιδιόκτητο στόλο.
Η κάλυψη έχει ως κύριο αντικείμενο την άμεση μεταφορά του αυτοκινήτου στο συνεργείο επιλογής του ασφαλισμένου ακόμα και στην περίπτωση που το όχημα έχει ακινητοποιηθεί εξαιτίας βλάβης ή ατυχήματος σε διαφορετικό νόμο από αυτό της μόνιμης κατοικίας του ασφαλισμένου. Σε αυτή την περίπτωση οργανώνεται ο λεγόμενος επαναπατρισμός του αυτοκινήτου.
Η Οδική βοήθεια καλύπτει πανελλαδικά, ενώ σε κάποιες περιπτώσεις παρέχει και επιπλέον παροχές στον ίδιο τον ασφαλισμένο εκτός της μεταφοράς του οχήματος. Μια από αυτές είναι η κάλυψη των εισιτηρίων (τρένο ή λεωφορείο) που θα πληρώσει για να επιστρέψει στην μόνιμη κατοικία του εφόσον το όχημα ακινητοποιήθηκε εκτός του νομού.
Η χρήση της οδικής βοήθειας τα τελευταία χρόνια τείνει να είναι ολοένα και πιο συχνή. Σε αυτό έχει συντελέσει το γεγονός της κακής συντήρησης των οχημάτων καθώς και το γεγονός του γερασμένου στόλου αυτοκινήτων.
Η Οδική Βοήθεια στην πράξη μέσα από το παρακάτω video.
3. Νομική Προστασία
Πριν δούμε γιατί η κάλυψη της Νομικής προστασίας αποτελεί την τρίτη κατά σειρά κάλυψη που θα πρέπει να περιλαμβάνουμε στο ασφαλιστήριο του αυτοκινήτου μας, ας δούμε τι ακριβώς είναι.
Η Νομική προστασία καλύπτει το σύνολο των δικαστικών εξόδων και των αμοιβών του δικηγόρου. Στην ουσία μας παρέχει τα χρήματα για να μπορέσουμε να κάνουμε ένα δικαστήριο, είτε για να διεκδικήσουμε μια αποζημίωση ως αναίτιοι, είτε για την υπεράσπισή μας σε ένα ποινικό δικαστήριο συνεπεία της εμπλοκής μας σε τροχαίο.
Η απλή αυτή προσέγγιση της συγκεκριμένης κάλυψης είναι το στοιχείο που την κάνει τόσο σημαντική. Το όφελός της έχει να κάνει με την προστασία του οδηγού – ιδιοκτήτη του οχήματος καθώς και με την διεκδίκηση αποζημίωσής του.
Είναι πολύ συχνές πλέον οι περιπτώσεις που προκύπτουν διαφορές σε ότι έχει να κάνει με την αποζημίωση μιας ζημιάς. Οι λόγοι ποικίλουν ανάλογα με την περίπτωση κάθε φορά.
Σε αυτές τις περιπτώσεις, εφόσον δεν ευθυνόμαστε, μπορούμε να διεκδικήσουμε το ποσό της αποζημίωσης δικαστικά χωρίς να επιβαρυνθούμε τα δικαστικά έξοδα.
Σε αντίθετη περίπτωση, που δεν θα είχαμε την νομική προστασία, θα διεκδικούσαμε την αποζημίωση , αλλά θα έπρεπε να πληρώσουμε από την τσέπη μας τα δικαστικά έξοδα.
Αντίστοιχα, σε περίπτωση που έχουμε εμπλακεί σε τροχαίο και είμαστε υπαίτιοι, στο ποινικό δικαστήριο που θα γίνει όλα τα έξοδα υπεράσπισης μας θα τα αναλάβει η Νομική προστασία.
Οι ασφαλιστικές εταιρίες συνεργάζονται και παρέχουν την κάλυψη μέσω άλλων ασφαλιστικών εταιριών Νομικής προστασίας.
Κάλυψη παρέχεται είτε χωρίς όριο κάλυψης, όπως στην Interamerican, είτε με συγκεκριμένο ποσό (π.χ. €3.000) που αναφέρεται στον πίνακα καλύψεων του συμβολαίου σας.
4. Εγγύηση Αξίας.
Η συγκεκριμένη κάλυψη αν και αφορά συγκεκριμένες περιπτώσεις ασφάλισης αυτοκινήτου έχει μια θέση στην πεντάδα μας.
Η κάλυψη, που παρέχεται από ελάχιστες ασφαλιστικές εταιρίες (π.χ. Interamerican-ANYTIME, Allianz) έχει ως αντικείμενο κάλυψης την αποζημίωση του οχήματος σε περίπτωση ολικής καταστροφής ή κλοπής στην αξία αγοράς του, χωρίς να υπάρχει κάποια μείωση λόγω παλαιότητας.
Η κάλυψη παρέχεται πάντα σε νέα οχήματα που έχουν αγοραστεί και κυκλοφορήσει για πρώτη φόρα από την αντιπροσωπεία με μέγιστη ηλικία τους 11 μήνες από την πρώτη κυκλοφορία τους.
Επειδή η αποζημίωση αφορά είτε την κλοπή, είτε την ολική καταστροφή του οχήματος δίνεται μόνο σε συνδυασμό με τις προαιρετικές καλύψεις ασφάλισης του οχήματος.
Οι καλύψεις αυτές είναι:
Τρομοκρατικές ενέργειες, στάσεις, απεργίες
Η διάρκεια της κάλυψης είναι για δύο χρόνια στην Interamerican. Μέσα σε αυτό το χρονικό διάστημα το αυτοκίνητό μας αποζημιώνεται βάσει της αξίας αγοράς του.
5. Φυσικά Φαινόμενα.
Η τελευταία από τις καλύψεις που θα πρέπει να έχει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο του αυτοκινήτου μας είναι αυτή των Φυσικών Φαινομένων.
Πριν από μια δεκαετία και παραπάνω η συγκεκριμένη κάλυψη θα μπορούσα να πω πως πέρναγε απαρατήρητη.
Η πιο γνωστή περίπτωση μαζικών αποζημίωσεων Φυσικών Φαινομένων ήταν στις αρχές της δεκαετίας του 2000 με το χαλάζι που είχε πέσει στην Αττική και είχε προκαλέσει πλήθος ζημίων σε εκατοντάδες οχήματα.
Από τότε μέχρι σήμερα, τα καιρικά φαινόμενα γίνονται όλο και πιο έντονα, όλο και πιο συχνά με αποτέλεσμα συγκεκριμένη κάλυψη να έχει επανέλθει στο προσκήνιο. Και θα αποτελέσει κατά την γνώμη μου στο μέλλον, μια από τις “βασικές” καλύψεις στην ασφάλιση αυτοκινήτου.
Ειδικά μετά τις καταστροφικές πλυμμύρες του 2023 στις περιοχές της Θεσσαλίας και της Μαγνησίας, που δεκάδες οχήματα καταστράφηκαν ολοσχερός. Με τους ιδιοκτήτες τους να μην τα έχουν στην πλειοψηφία τους ασφαλισμένα με την συγκεκριμένη κάλυψη, και να μην μπορούν να αποζημιωθούν η συγκεκριμένη κάλυψη κρίνεται απαραίτητη.
Να σημειωθεί πως στο 95% των περιπτώσεων, όταν μιλάμε για ζημιές φυσικών φαινομένων στα αυτοκίνητα, αναφερόμαστε σε ολική καταστροφή και λιγότερο σε μικρό ζημιές.
Φυσικά φαινόμενα όμως δεν είναι μόνο η κάλυψη της πλημμύρας. Είναι και οι σφοδρές καταιγίδες, η χαλαζόπτωση, το χιόνι και ο παγετός. Που κάθε χρόνο βιώνουν ασφαλισμένοι σε διάφορα μέρη της Ελλάδας.
Είναι πολύ σημαντικό η κάλυψη να παρέχεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο χωρίς κάποια απαλλαγή. Δηλαδή, χωρίς κάποιο ποσό μετά από το οποίο θα μας αποζημιώσει μια ασφαλιστική εταιρία σε περίπτωση ζημιάς.
Επιπλέον, ορισμένες ασφαλιστικές εταιρίες παρέχουν την κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων ξεχωριστά από την κάλυψη για χαλάζι. Ενώ δίνεται σε συνδυασμό με τις υπόλοιπες προαιρετικές καλύψεις και όχι ως μεμονωμένη κάλυψη.
Τέλος η κάλυψη ακολουθεί την ασφαλισμένη αξία του αυτοκινήτου ως μέγιστο ποσό αποζημίωσης.
Bonus tip.
Πρόσφατα το κράτος ανακοίνωσε πως η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων θα αποτελεί μια από τις υποχρεωτικές καλύψεις σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο οχήματος.
Δηλαδή εκτός από την υποχρεωτικές καλύψεις, Σωματικές Βλάβες και Υλικές Ζημίες έναντι τρίτων θα υπάρχει και η κάλυψη των Φυσικών Φαινομένων.
Μέσα από αυτή την σημαντική αλλαγή, το κράτος δεν θα αποζημιώνει πλέον τα οχήματα για ζημίες που θα προκύπτουν από Φυσικές καταστροφές.
Οι υπόλοιπες καλύψεις είναι σημαντικές στην ασφάλιση αυτοκινήτου;
Οι παραπάνω καλύψεις αποτελούν το δικό μου top 5 με βάση την εμπειρία που έχω από το 2001 ως ασφαλιστής και από τις ζημιές που αποζημιώνονται συχνότερα.
Επιπλέον, έχω λάβει υπόψη μου και εξωγενείς παράγοντες που συναντάμε στην καθημερινότητά μας, όπως τα έντονα καιρικά φαινόμενα αλλά και τον γερασμένο – κακοσυντηρημένο στόλο επιβατικών οχημάτων.
Αυτό δεν σημαίνει πως άλλες καλύψεις, όπως η πυρκαγιά ή η κλοπή δεν είναι εξίσου σημαντικές να υπάρχουν. Ειδικά όταν σε κάποιες περιπτώσεις παρέχονται υποχρεωτικά επιλέγοντας μία από τις 5 παραπάνω.
Διαβάστε περισσότερα άρθρα από το blog μου.
Συμπέρασμα
Στην ασφάλιση αυτοκινήτου υπάρχουν 5 καλύψεις που θα πρέπει να περιλαμβάνονται. Οι καλύψεις αυτές είναι η Θραύση Κρυστάλλων, η Οδική Βοήθεια, η Νομική Προστασία, η Εγγύηση Αξίας και τα Φυσικά Φαινόμενα.
Ένα ιδιαίτερο top 5 καλύψεων που δημιουργήθηκε με βάση την συχνότητα που αποζημιώνουν οι ασφαλιστικές εταιρίες και τους εξωγενείς παράγοντες, όπως το κλίμα.
Οι καλύψεις αυτές έχουν ως στόχο την καλύτερη προστασία τόσο του αυτοκινήτου όσο και του ιδιοκτήτη του, διότι μαζί με την υποχρεωτική Αστική Ευθύνη μπορούν να προσφέρουν υψηλά ποσοστά κάλυψης αποζημιώνοντάς μας και προστατεύοντάς μας από οικονομική ζημιά.
Αν δεν έχουμε αυτές τις προαιρετικές καλύψεις, το πιο πιθανό είναι να πληρώσουμε την ζημιά από την τσέπη μας ή να μείνουμε χωρίς αυτοκίνητο (περίπτωση ολικής καταστροφής).
Εσείς συμφωνείτε με το παραπάνω top 5 καλύψεων για το αυτοκίνητο; Ποια άλλη κάλυψη θεωρείτε εξίσου σημαντική και γιατί;
Θέλεις να μάθεις πως μπορείς να ασφαλιστείς;
Επικοινώνησε μαζί μου για να βρούμε την κατάλληλη ασφαλιστική πρόταση για το όχημα σου.
Αν το παραπάνω άρθρο σας άρεσε μπορείτε και εσείς να το μοιραστείτε με τους φίλους σας ή την οικογένεια σας, στέλνοντας το με mail ή κοινοποιώντας το στα social media σας.
Αυτό θα βοηθήσει και άλλους ανθρώπους να μάθουν για την Ιδιωτική Ασφάλιση και τα οφέλη της.
Τέλος μην ξεχάσετε να με ακολουθήσετε σε Facebook, Instagram, LikendIn ώστε να ενημερώνεστε για όλα τα νέα άρθρα που δημοσιεύονται κάθε εβδομάδα.
